背房貸家庭負債、占比雙創高 - 工商時報

2006年台灣曾出現卡債風暴，那一年家庭債務的增加不僅讓社會為之沸騰，更危及到金融安定，為此，行政院還成立工作小組因應此一危機，顯見家庭債務的升高， ... 首頁焦點要聞背房貸家庭負債、占比雙創高 背房貸家庭負債、占比雙創高 工商時報于國欽 2022.05.26 主計總處指出，家庭部門負債於2020年升至18.2兆，占GDP比重達到91.9％，雙雙創下歷年最高，主因房價上揚，推升房貸所致。

圖／本報資料照片 主計總處甫完成的統計指出，家庭部門負債於2020年升至18.2兆，占GDP比重達到91.9％，雙雙創下歷年最高，主因房價上揚，推升房貸所致，隨著債息支出擴大，將會排擠民間消費，波及經濟成長動能，甚至影響金融安定，值得密切注意。

主計總處官員表示，家庭部門的債務來自購置住宅貸款、汽車貸款、信用卡循環及房屋修繕貸款。

近年家庭負債的成長，主要仍是來自房貸，隨著房價上揚，推升購屋者的房貸，家庭部門的債務因此快速升高，統計顯示，2016年的家庭部門負債僅14.8兆，2020年已達18.2兆，四年之間增加了3.4兆。

何以說家庭部門的債務主要是來自房貸？主計總處官員援引央行統計指出，就以消費者貸款餘額來看，去年購置住宅貸款占比即高達84.7％，由此可知整體家庭部門負債主要是來自房貸。

依內政部編製的住宅價格指數，我國住宅價格已由2012底的79.7升至2020年底的108.2，七年之間大漲35.7％，2021年底又升至117.5，短短一年又漲了8.6％，房價漲勢凌厲。

主計總處估計，2003年家庭債務占GDP比重只有57.7％，隨著房價逐年高漲，2016年這項比重升至85.1％，2020年進一步升至91.9％，不論負債規模或負債占GDP比重，都創下歷年新高，反映家庭債務成長速度遠超過GDP的成長速度。

主計總處官員表示，從國民所得的觀點來看，債務成長會讓每月貸息支出增加，為平衡自己的支出，必然會排擠消費，隨著民間消費的趨緩，也會影響經濟成長動能。

除了影響消費而抑制經濟成長動能，過去台灣曾發生卡債風暴，影響層面極廣，主計總處官員指出，從過去的經驗可知，家庭債務升高，若導致銀行逾放比、呆帳升高，必然也會影響金融的穩定，相關風險也會隨之升高。

18.2兆除以國內總家庭戶數，平均每戶負債204萬元，除以國內2,300多萬人，平均每人負債77萬元，顯示家庭部門的負債壓力逐年升高。

家庭債務攀高恐成經濟成長拖油瓶 長期以來，我們較常關心政府債務，每逢政府舉債數千億，就會被在野黨砲轟為債留子孫，也因此《公債法》特別訂舉債上限，以避免過度舉債而影響經濟安定。

然而，讓人意想不到的是，2020年家庭負債18.2兆已是中央政府債務5.5兆的三倍。

相較於政府債務經常被提及，家庭部門負債較少被關注，主要是家庭部門債務的統計比較稀有，只有在每年政府發布國富統計時才會驚鴻一瞥，由於這項數字錯落於茫茫數海，因此乏人問津，加以這項統計落後兩年之久，以今年而言，所編製的數字皆為2020年的資料，更讓人感覺沒有及時性，是個舊聞，因而迭遭忽略。

然而，家庭負債卻是一項極重要的統計，甚至比政府債務統計更加重要。

何以這麼說呢？試想，政府負債升高，付不出債息，可以循加稅、舉債加以融通，但是家庭部門負債一旦無法負荷，結果是很悲慘的，非僅個人信用破產，倘若家庭負債的激增不只是少數的特例，而是多數中產家庭的處境，那更將影響金融體系的安定，為總體經濟帶來不測之憂。

2006年台灣曾出現卡債風暴，那一年家庭債務的增加不僅讓社會為之沸騰，更危及到金融安定，為此，行政院還成立工作小組因應此一危機，顯見家庭債務的升高，較之政府債務有著更大的風險，不可不慎。

尤其，這些年我國家庭負債實在成長太快，依歷史資料，2003年家庭負債只有6.3兆，占GDP不及六成，2020年已逾18兆，占GDP超過九成。

雖然目前仍缺乏分配面的統計，但從近七成上班族連平均薪資都領不到看來，負債者當中有極大比例是中產家庭，其對債務的承受力相當有限，執政當局宜掌握此一變化，未雨綢繆才是上策。

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