保險竟變成危險？ 從永達保經招攬不實事件看保險誠信問題

此次引發軒然大波的爭議保單，均為「增額終身壽險」，這究竟是什麼險種，真有這麼「恐怖」嗎？ 所謂的「增額終身壽險」，顧名思義，就是保額會不斷增加，假設投保100萬元， ... 未來、你，好─═◤志豪★═─穩健創富永恆★.-*;`．﹒。

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三阿代表著阿信的刻苦耐勞、任勞任怨，阿甘的堅強無懼，勇往直前，以及自我的挑戰，並透過三Q『EQ、IQ、AQ』，運用自我情緒管理，激發潛能智慧以及逆境中的抗壓性。

在這成立過程中，有如一顆種子，如何將他破土而出，而在成長過程中，從一株秧苗，如何向下紮根，並且茁壯如大樹一般屹立不搖，是我們共同追求的目標。

因為我們相互尊重，彼此包容、感恩回饋、以及無私奉獻的愛，所以我們在這裡，認定彼此，我們分離彼此挫折的傷感，我們共同分享彼此成功的喜悅。

目前的保險環境太重視功利主義，而忽略掉應有的道德、是非價值觀，而這種不良保險風氣是越來越瀰漫猖獗，進而會使客戶失去了方針，變得人心惶惶。

我們要把保險的道義找回來，從我們對客戶、對朋友、對同事的態度做起。

唯有多盡一份義才能得到一分利，先講義在講利，就不會因爭眼前的利，而失去做人做事應有的原則。

成功致富是人們所要追求的，一分耕耘、一分收穫。

因義獲利，所得到的成功及財富才是長遠而值得肯定的。

『以理念代替功利，已尊重與合作取代本位與自我』，配合整體社會的脈動，發揚我們的優良傳統，更已忠忱、負責任的專業態度，每一個人把角色扮演好，發揮我們對社會的影響力，將保險的愛照顧到每個家庭。

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部落格全站分類：財經政論 相簿 部落格 留言 名片 「愛無限，人為本」我們灑下許多小小的種子在這個手拉著手圈成的苗圃裡用耐心、體諒、與溫柔，細細的澆灌縱使有風雨、有阻礙我們仍舊不間斷的照顧著這些小小的希望於是它們發芽、茁壯，長成參天巨木它們的露水讓路人解渴它們的陰影讓旅人遮蔭它們的存在讓每個人都得到了關心與照顧奉獻愛，讓種子不斷成長直到照顧了每個人，有了無限的關懷最終愛的種子像巨木般茁壯像森林般無邊無際、無遠弗屆照顧有所需求的人們與家庭溫暖了每個心房我們時刻謹記大愛無所限以人為根本─═◤㊣盛發★═─穩健創富永恆★.-*;` Oct02Thu200800:32 保險竟變成危險？從永達保經招攬不實事件看保險誠信問題 有交易就有發生糾紛的可能，但賣保險賣到被依刑法詐欺罪移送法辦，買保單買到經濟產生困難，這樣的事情卻在今年春節期間爆發開來！ 「保險糾紛日增，消費者透過法院訴訟解決紛爭耗時費事……，為保戶及保險公司排解糾紛，發揮保險功能，提高消費者權益與福利……。

」這是民國91年1月保險事業發展中心保險申訴調處委員會設立時，信誓旦旦的服務宣言。

「協助保險犯罪調查及與檢、警、調等單位聯繫，防範及遏阻保險犯罪案件發生，減少民眾財產損失……。

」這是民國93年1月財團法人保險犯罪防制中心設立時，展現打擊保險犯罪的決心。

「提昇保險監理水準，維護保險市場紀律，保障消費大眾權益……。

」這是民國93年7月金管會保險局掛牌時，洋洋灑灑寫下的成立宗旨。

從民國92年起至今，一樁樁保險投訴案湧進各地消保官的辦公室，而投訴對象都是同一家保險經紀公司─永達保經。

申訴者包括學生、家庭主婦，甚至原本經濟優渥的醫師及會計師。

而讓這些人陷入困境的，竟是手上的壽險保單。

「保」險變成「危」險？ 這究竟是怎麼回事？為什麼「保」險變成「危」險？今（97）年2月5日春節假期前夕，金管會官方網站公布了一則「永達保險經紀人股份有限公司違反保險法令裁罰案」，內容寫著「該公司部分文宣、廣告及行銷話術有以『銀行存款、優惠存款專案』方式招攬保險商品，所涉不當招攬行為，違反保險經紀人管理規則第36條第5款規定情事，應依保險法第167條之2規定，核處即刻改正招攬制度，併處罰鍰新臺幣270萬元。

」同時也對此案往來的保險公司，包括宏泰人壽及全球人壽進行糾正，該案所以引人注目，除了這是保險局成立以來，首次對保經公司開罰外，保經公司負責人及業務員因而遭消保官以「刑法第339條詐欺罪」函送法辦，也是過去所罕見。

更令人側目的是，過去遭受金管會處分的產、壽險公司，大都在接下處分書後「罰錢了事」，但永達在接到處分書後，原本打算提出訴願，不過，沒多久又改口表示，經內部會議討論後，決定接受處分，不提訴願了。

根據保險局過去懲處記錄，若永達保經提起訴願，將成為第一家不服金管會處分，提起訴願的經代業者。

保險局官員表示，保險局在處分前，都會請受罰單位陳述意見，所開出的每一張罰單，一定都有具體事證，若受罰單位對處分不服提起訴願，保險局會依規定函轉行政院訴願委員會裁決，保險局屆時一定也會提出答辯。

受害保戶成立自救會要討回公道 由於受害保戶人數越來越多，且在申訴無門情況下，紛紛串聯成立自救會。

據該自救會會長表示，永達是以「優惠存款」、「理財帳戶」和「存款送保險」等字眼進行招攬，銷售包括全球人壽「金彩306增額終身壽險」、宏泰人壽「NIA增額終身壽險」、國寶人壽「增額終身壽險」及「普羅增額終身壽險」與全球人壽「增額終身壽險(B型)」及「金滿億增值終身壽險」等保單。

該自救會指出，永達業務員向受害保戶宣稱繳交保費20年期滿後，可以每年「領錢」出來用，本金還會變大等，向保戶的說明中，都稱商品為「優惠存款帳戶」，從頭到尾都避談「保險」兩字，也不提及保險條款。

還告訴保戶可把繳房貸的錢先存入帳戶「過水」，再由該帳戶「領出」，錢就會變大，支出就會變存款，完全不說明所謂的「領錢」，就是保單貸款，要付3.2%以上的利息。

自救會並表示，業者宣稱帳戶內本金投資報酬率為繳費期間3%，期滿開始6%增值，但事實是，繳費期間保額（死亡給付金）每年增加3%，期滿每年增加6%，惡意讓消費者將保額（死亡給付金）誤認為帳戶價值（主契約解約金）來增值，而增額壽險前20年平均每年報酬率只有1.5%左右，約50年後，才能達3%！據了解，在自救會的成員中，有的人年繳保費要4、50萬元，有的更高達700多萬元，更離譜的是，還有人當初只買了1張保單，後來竟莫名其妙被拆成42張。

永達保經董事長吳文永駁斥「銷售不實」的指控 永達保經董事長吳文永證實，永達代銷這類增額終身壽險的件數，從92年至今已近15萬件，其中全球人壽發單的有5萬6,000多件、宏泰人壽約7萬3,000件、國寶人壽則約1萬5,000件。

對於自救會的控訴，永達保經則於2月15日刊登大幅報紙廣告，駁斥自救會「銷售不實」的指控。

永達在廣告中表示「公司銷售之商品為增額型壽險，該商品於繳費期滿後，本來就可以依客戶需要，選擇一次提領（解約）、年年提領或享有終身增值保障。

繳費期滿後，若客戶選擇『年年提領』，可採取當年度保額『部分解約』方式辦理，不是用『保單質借』，不需利息，也不用還；或採用保險單借款方式辦理（保單貸款利率依保險公司公告為準），維持保額持續增值。

」而且「當保單達有價值準備金時，保戶如有資金需求，可在額度內以保單貸款方式運用。

保戶可以比較外界的資金取得成本，選擇貸款與否，這是保戶知的權利，並沒有慫恿或強制。

」也就是說，對於保戶的指控，永達不認為該公司業務員有行銷上的疏忽，同時也澄清永達並無慫恿或強制保戶辦理保單貸款的情事。

針對消保官、保戶指控永達文宣不實，致人於錯誤，吳文永表示，早期的文宣確實是沒有嚴格控管，但「充其量可能文字有瑕疵，但提供的數據絕對沒有問題。

」「這些保單都要年繳數十萬，甚至數百萬元的保費，保戶怎麼可能因業務員口才好就買『人情保』，一定都有檢視過保單上的數字，才簽字購買的。

」 銷售保單的業務員也成「受害者」 事實上，除了消費者組成自救會，連當初銷售這些爭議保單的業務員也組成自救會，要向永達討回公道，不願「啞巴吃黃蓮」。

一位不願曝光的前永達業務員表示，「92年底進入永達後，公司就向他們介紹這些保單，自己當初也是對公司提出的試算表、廣告DM深信不疑，進公司不到1個月，就買了年繳80萬元的保單。

」「公司約有8成的業務員都買了這些保單，有的年繳保費還高達300萬、500萬元，大家受到的傷害不比保戶少。

」該業務員並強調，「這些刊載著『優惠存款』、『理財帳戶』文字的DM，確實是公司提供的，當初公司提供教育訓練時，還傳授他們與客戶洽談時，如何技巧性的避談『保險』兩字，再三叮嚀能不說就不說，也要求他們提供給客戶的廣告DM，一定要取回，不能留在客戶手上，避免日後發生糾紛。

」除了也成為受害保戶而加入自力救濟行列的永達業務員外，還有一類業務員也私下氣憤表示，推銷話術明明都是公司教的，如今客戶一來爭吵，公司就逼業務員要把佣金吐出來，所有責任都往業務員身上推，實在是太過份了。

對於已離職業務員成立自救會，也大呼受騙上當，吳文永表示，「業務員從事招攬，難道自己會不清楚這是保險嗎？」，吳文永說，自去年7月起，公司已禁止新進同仁半年內購買公司的保單，若業務員自願購買，就得簽切結書。

保險局表達非司法機關立場 對於永達事件，金管會保險局副組長施瓊華不諱言指出，光是去（96）年一年，保險局就接獲2、300件類似的申訴案件，但「保險局人手有限，已經盡力協助保戶了！」。

對於保戶指責保險局處理不力，施瓊華說，「保戶有10天契撤權，也在保單簽收回條簽字，送金單也送了，若提不出具體事證，保險局在沒有足夠證據的情況下，若一昧概括認定是業務員或經代公司的錯，業務員也會找我們投訴啊！」施瓊華表示，針對永達事件招攬誇大不實部分，就行政罰來說，保險局已對永達作出罰款處分，也要求限期改善與處分相關人員，保險局已要求永達提出改正計畫，日後會持續追蹤管理。

至於永達事件是否已觸犯刑法？施瓊華表示，「保險局不是司法單位，是否構成觸犯刑法的要件，不是我們的權責，也沒有能力判斷，我們只能遵守分際，若司法機關要偵辦調查此案，需要我們協助，我們一定會盡力配合。

」 什麼是「增額終身壽險」？ 此次引發軒然大波的爭議保單，均為「增額終身壽險」，這究竟是什麼險種，真有這麼「恐怖」嗎？所謂的「增額終身壽險」，顧名思義，就是保額會不斷增加，假設投保100萬元，每年增額3％，第2年保額就變成103萬。

一般傳統壽險保額固定，例如投保100萬元，保戶在保險期間內死亡，保險公司僅理賠100萬元，但增額壽險的好處則在於繳費期間或期滿後，保額都可持續遞增，具有抗通膨的優點。

雖然增額終身壽險具有抗通膨、儲蓄與節稅的優點，但保險畢竟與銀行定存不同，當保戶急須用錢時，只能貸款或解約，貸款要付貸款利息，解約所拿回的金額則所剩無幾。

一般來說，保戶若要求在投保的前2、3年內解約，長年期保單能拿回的解約金，通常不到已繳保費的2成；短年期頂多也只能拿回4、5成。

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