【業務vs.保經】「用利息就能買的保單」「終身醫療險」「還 ...

馬妮從保險經紀人（保經）小曦那邊，了解到保經和保險業務員有什麼差別，還有哪些話可能是保險業務員或保經推銷的話術，在溝通時要特別留意。

集團資訊關於我們集團介紹我們的團隊旗下媒體關鍵評論網everylittled.INSIDE運動視界Cool3c電影神搜未來大人物歐搜哇旗下節目多元服務Ad2Taketla拿票趣關鍵議題研究中心Cr.EDShareParty與我們合作內容行銷與廣告業務異業合作加入我們新聞中心日本版新上線EnglishEdition簡體/正體成為會員，在關鍵評論網暢所欲言成為會員成為會員【專訪】美國部落客TheRamenRater：吃過4000種泡麵、做了20年評鑑，讓泡麵變得更好吃的訣竅是？1則觀點詹順貴：公投挑起的撕裂還沒癒合，民進黨團連放逕付二讀兩把火重傷自己1則觀點店家規定「低消一杯飲料」，作家陳安儀質疑「點千元餐不算？」引發討論3則觀點顏寬恒成為中二選區「安心亞」，測出八萬票就是顏家的「天花板」1則觀點暴風雨前的寧靜：2022年全球戰略總盤整，台灣有哪些機遇和隱憂？1則觀點從顏寬恒的戰術與發言，可以看出他對「理性選票壯大」的焦慮1則觀點中二補選打鐵趁熱，宮廟財務必須公開，《宗教團體法》請儘速完成立法1則觀點再談酒駕：台灣必須停止民粹式的無腦修法，酒害防治須從源頭做起，光補破網是補不完的1則觀點顏家對中二選區的輿情掌握，猶如日本傳統「村社會」廣播系統的壓迫1則觀點避免春節返鄉潮造成防疫破口，政府應提前加速第三劑疫苗施打1則觀點特別報導曉姿買保險5【業務vs.保經】「用利息就能買的保單」「終身醫療險」「還本」⋯⋯當心話術陷阱2021/06/03,評論TNL編輯PhotoCredit:TNL/黃彥翔TNL編輯TNL編輯部專用帳號，發表每天整理的新聞、重點新聞分析整理。

文：TracyTsai｜諮詢專家：保經小曦（匿名）前情提要：曉姿在和安睿宏觀財務顧問平台總經理邱正弘請教過後，了解購買保險就像搭配衣服，基本盤先顧好，後續要加什麼則是看個人需求。

另外對於厚厚的合約內容，也知道有那些名詞是要特別留意的地方。

PREV：【如何看懂合約】平準費率、自然費率有什麼差別？影響你將負擔多少保費午餐時，馬妮和曉姿、蔡九哥一起買了外帶便當到休息室吃。

席間曉姿和蔡九哥熱烈地討論著他們近期學到的保險觀念。

自己卻插不太上話。

出社會五年的馬妮，從小到大的保險幾乎都是爸媽幫她處理好，連保費也是固定的家庭支出，不需要由她來負擔。

馬妮對於保險的認知幾乎是一片空白。

PhotoCredit:TNL/黃彥翔現在聽到同事曉姿、蔡九哥開始討論保險，她決定也要好好來研究。

馬妮知道常聯絡的小曦從事保險業，打算約她出來見面聊聊。

在約定的時間到了咖啡廳，小曦調侃了一下馬妮：「唷，之前跟你講說至少要了解自己有哪些保險都不聽，現在怎麼突然想到啦？」馬妮有點不好意思地回道：「同事近期在討論相關的事，我發現都插不上話，自己有哪些保險都不清楚⋯⋯想來請教你一下，如果我要開始規劃，有哪些要注意的事情。

」聽到馬妮難得這麼認真想聽這些，小曦爽朗地點頭：「當然沒問題，這是我的專業，我會盡可能解答你的！」保險經理人與保險業務的差別，要自己辦還是找業務？雖然馬妮知道小曦從大學畢業後，就從事保險經紀人（以下簡稱保經）的職業，但她不清楚「保經」與「保險業務」的差別是什麼，便詢問了小曦：「我看我爸媽應該都是找保險業務幫我辦理保險，業務跟保經有什麼不同嗎？」「最基本的就是我們產品上的差別，一般保險業務代表『一家』保險公司，比如說他南山的，就代表南山。

保險經理人基本上是代理『很多家』保險公司銷售產品。

以產品上來說，保經的角度不會只覺得南山、富邦或哪家保險公司最好。

但如果我是某一家保險公司的業務，不太可能說別家的最好嘛。

所以如果我是在保經公司的話，相對能客觀站在客戶的角度，因為產品比較多元。

」小曦回答。

「但當然也不可能全然客觀，還是要看保經或業務本身。

就算是保經，也有可能只賣某間特定公司的產品。

」小曦舉了一個案例：「每間保險公司的強項弱項不同，可能A公司是醫療險比較強、弱的是儲蓄險，但B公司相反，這時若我是單一保險公司的業務，我就只能幫客戶拿到一個最好的；但保經則是有兩家保險公司的產品可以銷售，可以幫客戶買A公司最強的醫療險、B公司最好的儲蓄險。

」「那假設今天我想要開始規劃我的保單，你會建議要找保經或是業務嗎？還是自己辦也可以呢？」馬妮問。

「其實現在資訊發達，很認真研究的話，也可以買到不差的保單，但我還是會建議要找保經或業務，因為如果今天出了狀況，不太可能自己去跑理賠，就算可以，也會很麻煩，如果有一個可以協助你的人會比較好。

」小曦說明。

「找別人的優點在於之後服務比較完整，而且保險業內，在理賠上也會有些小技巧，沒注意到的話可能會少很多理賠，或之後若有理賠糾紛，也有人幫你處理。

但不論是找業務、保經或自己辦理，最重要的還是有沒有做功課，是否有去了解購買的產品適不適合自己。

」馬妮也繼續追問：「現在有些保險可以在線上承保，這件事有沒有什麼限制或缺點呢？」「其實大部分的保險還是沒辦法，仍然要透過業務。

你可能只能在線上買到旅平險、意外險等等，但像醫療險這些目前還沒完全開放。

而這件事的缺點在於，若對保險不夠專業，有些狀況是一般人無法預先想像的，像有些理賠狀況可能是你請醫師改幾個字，就能多賠好幾萬塊；或哪些字眼出現，就無法理賠，這些如果不是在保險業內，真的很難知道。

」「用利息就能買的保單」？當心話術陷阱馬妮說：「那這樣第一步其實是先找到適合的保經或業務協助自己⋯⋯你可以分享一下在跟他們應對的時候，有沒有哪些特別需要注意的事嗎？」「我覺得需要多比對，還有要自己去做功課，不能只是片面地接受對方給你的訊息。

另外，不論是業務或保經，你可以多多去觀察這個人值不值得你信任。

」小曦稍微思考了一下，繼續回答：「再來，最簡單的就是他請你簽名的時候，可以問一下這是在簽什麼？他至少要能很順暢地回答。

因為你簽名了就代表你認同這件事，但如果你在簽名當下沒有確認，可能會造成一些權益上的損失。

」「你有沒有聽過什麼在推銷產品時比較常見的話術，可以分享一下嗎？」馬妮大概理解了，但她擔心之後即使找了保經或業務，可能會受話術引導，而購買了並非自己真正需要的產品。

小曦笑說：「其實蠻多的，例如『用利息就能買的保單』，如果業務這樣講，就是指你在銀行存了20年的錢，假設利息1％，20年大概2000元，他跟你說你一樣在銀行存20年，20年後還你，不過他給你一個終身100萬的意外險，這聽起來就像『我用利息的錢買到100萬的意外險』，對嗎？」馬妮點點頭，小曦接著說：「但實際上是錢會卡在那邊20年，而那個100萬的意外險，其實一年不到5000元，如果你把這個錢拿去買儲蓄險或投資，再把一部分賺到的錢拿去買意外險，可能都比這樣划算。

」「再來像『終身醫療險』，我也覺得他算是一個話術，一般人應該都有這個險。

會這樣說是因為客戶看到的是『終身醫療』，但他不知道這個險賠的是什麼。

可能覺得是『終身有保障』就買單了，但實際上，終身醫療可能是你住院一天，賠你1000元，沒了。

那這樣真的是足夠的保障嗎？1000元真的足夠嗎？其實真的生病時住院通常不會住太久，真正花錢的地方反而是在於開刀、自費、雜費以及後續照護，所以買這個的CP值其實不高，只賠住院費用幫助不大。

」小曦說：「保險公司主約通常都會掛終身醫療，年輕人的話一年大概繳1萬吧，繳20年總共20萬。

但住院一天賠1000，這個是定額的，如果我住了200天，就賠20萬，不就只有賠到我自己繳的錢嗎？而且一般人可能認為手術也在終身醫療的賠償範圍內，但其實沒有，或是就算有，也是定額理賠，不論心臟手術或痔瘡手術，可能都是賠3000，以手術而言其實根本不夠。

」馬妮繼續詢問：「原來如此⋯⋯那在保單中，有什麼可以注意，看看自己的保障夠不夠的地方嗎？」小曦回答：「一定要想一下理賠的內容，如果是醫療險，可能要看一下實支實付的額度是否足夠。

因為醫療險架構很簡單，其實就是實支實付，再來可能是重大傷病、癌症險、失能險等等。

」「要給建議的話，我是覺得可以做到兩家保險公司的實支實付，可能找收一正一副（指收據），或兩張都副本也可以。

比如說我花20萬的收據，我跟A公司請領20萬，跟B公司也請領20萬，總共可以賠到40萬。

原因是我今天去醫院花了20萬，但我出院後可能無法馬上回去上班，公司的薪水也不一定會照常給。

」小曦說道。

「如果我有兩張實支實付，一張的20萬就是給醫院，第二張20萬我就能拿來應付生活開銷。

額度的話，兩張加起來40－50萬，我覺得或許比較好，因為現在蠻多高科技的手術，如達文西手術、海伏刀，費用都很高。

」「那這樣有多家保險公司的保單，保費會不會很貴啊？」馬妮問。

「保費其實非常便宜，實支實付的話以年輕人而言，大概一年都不會超過一萬，但他理賠的限額可能可以到達20、30萬。

」小曦說，「總之無論如何，實支實付的額度一定要夠。

如果還有預算或有家族病史，可以考慮癌症險和重大傷病險，建議額度規劃三到五年的年薪，然後盡量找癌症確診後，或拿到重大傷病卡時，就能夠一次性給付理賠金的，這樣若發生這種狀況，還有三到五年的時間好好休養，也不用擔心會造成家人負擔。

」小曦啜了口咖啡，一邊思考：「話術的話⋯⋯啊！我還想到一個，聽到『還本』這兩個字，可能就要小心一點。

通常保單要做到還本，會讓你覺得好像很划算，但實際上不一定，業務可能會跟你說『你這個（保費）繳20年會還你錢』，但你仔細一看，發現身故才會還錢。

或是30年後才還，錢可能都不知道被貶值到什麼程度了。

還本不是不行做到足夠保障，但一年保費不繳個30萬，很難做到風險的移轉。

」「哇，謝謝你跟我分享這麼多內容耶，我之後真的要來好好看我現在的保險完不完整，有沒有要加強的地方了！」馬妮邊聽邊覺得保險真是門不簡單的學問，真的要好好弄清楚才行。

NEXT：【申請出險理賠】什麼情況下保險公司可能拒賠？發生金融消費爭議該向誰申訴？核稿編輯：翁世航 專題下則文章：【如何看懂合約】平準費率、自然費率有什麼差別？影響你將負擔多少保費Tags：曉姿買保險保經業務小資保險話術利息保單收藏文章訂閱此作者最新發展：【TNL沙龍本週議題】保單該怎麼挑選？你知道自己現在有哪些保險嗎？5月前【申請出險理賠】什麼情況下保險公司可能拒賠？發生金融消費爭議該向誰申訴？7月前TNL網路沙龍守則TNL網路沙龍是關鍵評論網讓讀者能針對文章表達自身觀點的留言區。

我們希望在這裡，大家可以理性的發表自己的看法，並對不同的論點保持開放心態，促進多元意見的交流與碰撞。

現在網路上的留言討論常淪為謾罵與攻擊的場域，反而造成了彼此更大的歧異，無法達成討論與溝通的目的。

為了改善這個問題，我們希望打造一個讓大家安心發表言論、交流想法的環境，讓網路上的理性討論成為可能，藉由觀點的激盪碰撞，更加理解彼此的想法，同時也創造更有價值的公共討論，所以我們推出TNL網路沙龍這項服務。

我們希望參與討論的你謹記以下幾個基本守則，與關鍵評論網一起提升網路沙龍的品質：尊重多元：分享多元觀點是關鍵評論網的初衷，沙龍鼓勵自由發言、發表合情合理的論點，也歡迎所有建議與指教。

我們相信所有交流與對話，都是建立於尊重多元聲音的基礎之上，應以理性言論詳細闡述自己的想法，並對於相左的意見持友善態度，共同促進沙龍的良性互動。

謹慎發言：在TNL網路沙龍，除了言論自由之外，我們期待你對自己的所有發言抱持負責任的態度。

在發表觀點或評論時，能夠盡量跟基於相關的資料來源，查證後再發言，善用網路的力量，創造高品質的討論環境。

並且避免對於不同意見的攻擊、惡意謾罵言論。

為了鼓勵多元評論與觀點的碰撞激盪，並符合上述兩個守則前提下，我們要求所有沙龍參與者都遵守以下規範，當您按下同意開始使用本沙龍服務時，視為同意此規範：您同意為您自身言論負完全法律責任，您不會發表不適當言論，包含但不限於惡意攻擊言論、歧視言論、誹謗言論、侵害他人權利或任何違法情事。

您同意您不會張貼任何帶有商業行銷或廣告直銷之勸誘式廣告內容。

本集團有權管理沙龍所有內容，以利維護沙龍良性的溝通環境與氛圍。

本集團有權隨時新增或修改此規範，如有增修將公告於本網站。

若公告後您仍繼續使用本網站，即視為同意接受增修版規範。

曉姿買保險：跟著三位主角「曉姿」、「馬妮」與「蔡九哥」，一起探討25～35歲的年輕人，在這個人生階段會遇到的重要財務課題──買保險。

看他們如何與各領域的專家請益討論，逐漸理解正確的保險觀念、認識各樣保單產品的申請、理賠重點，慢慢成長為掌握自己風險狀況、做好未來規劃的成熟大人。

看完整特別報導