【2021 失能險停售】失能險跟長照險差別是？勞保也有 ... - 股感

國泰人壽：將停售目前架上僅剩2 張失能殘扶險（11月底前）; 富邦人壽：架上3 張失能險全數下架（年底前）; 台灣人壽：停售180 及200 系列失能扶助險（ ... 【2021失能險停售】失能險跟長照險差別是？勞保也有失能給付你知道嗎？ 作者 劉茜汶 收藏文章 很開心您喜歡股感知識庫的文章， 追蹤此作者獲得第一手的好文吧！ 劉茜汶 字體放大 分享至Line 分享至Facebook 分享至Twitter 複製文章連結 已複製文章連結 保險稅制【2021失能險停售】失能險跟長照險差別是？勞保也有失能給付你知道嗎？ 2021年8月2日 作者 劉茜汶 文章來源 股感知識庫   展開 失能險年底將要停售了嗎？媒體報導，金管會近期盯上了失能扶助險，認為失能險過度保證、高度競爭的給付內容，有可能危害壽險公司清償的能力，有鑑於此，金管會就要求壽險業者要依缺口增提準備金。

因此，各家有販售「失能險」產品的業者，開始紛紛宣布，將在今(2020)年年底，停售失能險。

話說回來，這個超夯的失能險是什麼呢？他和長照險一樣嗎、差在哪？為什麼一堆人在買？今天趕快來看看！ 已有10張失能險，年底前將要停售！ 消息一出，統計至今（11/27）日，國內市場已經4家壽險業者、10張失能險傳出將停售，據經濟日報報導，他們分別是： 國泰人壽：將停售目前架上僅剩2張失能殘扶險（11月底前） 富邦人壽：架上3張失能險全數下架（年底前） 台灣人壽：停售180及200系列失能扶助險（年底前） 遠雄人壽：架上3張預計下架 同時，各壽險公司在年底前還會「嚴控」失能扶助險的核保，確定不接受次標準體（就是非完全健康的保戶），以免賣得越多，將來金管會立刻要求增提準備金。

💡 延伸閱讀>> 國泰金(2882)人壽保險起家的金控公司 失能險是什麼？ 失能險=殘廢險／殘扶險(舊名) 那麼，失能險是什麼？失能險有些人又稱它全名為「失能扶助險」，失能險定義上來說，是歸屬在壽險下的保險。

而失能的意思白話來說就是「殘廢」。

過去，失能險就是市場上所謂的殘廢險／殘扶險，只要投保這個險種，因故或因病造成殘廢情形，保險公司核可過關後，就可以拿到保險金，用以因應殘廢時的需求及花費。

▲保險法在民國18年12/30公布，民國107年1/31的部分條文修正草案中，宣布修107、125、128、131、133、135條，（資料來源：立法院第9屆第5會期第11次會議議案關係文書） 但後來為了符合身心障礙者權利公約第3條及第5條所定的「不歧視」原則，於是保險法現行條文所定的「殘廢」修正為「失能」。

因此，在民國107年6/15日開始，各家保險公司就都配合保險法的修訂（華總一義字第10700062351號令），將旗下商品有含「殘」或「殘廢」的部分，更名為「失能」，而保戶的權益並不受影響，比較偏向字面意義上的修正，而這就是殘廢險轉變為失能險的淵源。

▲隨便參考三條那次修正的法條，128、131、133都可以發現，修正前的部分就是把法條中「殘廢」的字，修正成「失能」。

（資料來源：立法院第9屆第5會期第11次會議議案關係文書 ） 失智、老化、洗腎算失能嗎？ 失能險，是指發生哪些狀況可以獲得給付呢？首先，我們先定義一下「失能」。

「失能」，係指被保險人於本附約有效期間內，因疾病或遭受意外傷害事故，經醫院診斷傷病後，依診斷書判斷為喪失一切工作能力，而無法經由工作以獲取收入者。

——某失能險保單條款對於失能一詞的解釋。

失能，是因為意外或是疾病因素，致使身體某些部位失去功能的狀態。

任何人都有可能因意外傷害、身體疾病發生失能，有人是手腳功能沒了，有人是眼睛失去光明。

參考勞工保險失能給付標準，失能共分為12個失能種類、15個失能等級，如下表： 12個失能種類  1 精神 2 神經 3 眼 4 耳 5 鼻 6 口 7 胸腹部臟器 8 軀幹 9 頭、臉、頸 10 皮膚 11 上肢 12 下肢 資料來源：法源法律網-勞工保險失能給付標準 說明：本表僅供參考，各家壽險也者也有自己的給付規定與表格可參考，分類不一定全跟勞保的一樣，請以各家壽險機構的資料為準。

💡 詳細失能種類之狀態、等級、審核基準及開具診斷書醫療機構層級，點擊下載此表參考>>勞工保險失能給付標準第三條附表修正規定 💡 也可以參考>>國泰人壽失能程度與保險金給付表 所以，我們常提到的失智或老化相關現象，算是失能的一種嗎？正確來說，老化伴隨很多症狀，不同症狀跟身體的變化，都可能導致成為「失能」的一種，就像上述表格，可能是視力的病變、退化等，或是上下肢的退化或狀況發生。

而失智，就是有些人在老化過程中，會伴隨併發的症狀之一，依照失智程度不同，失能的等級也不盡相通。

同樣參考勞工保險失能給付標準第三條附表修正規定，可以發現，失智屬可在上失能種類中的「精神」、「神經」兩大類別中看到，其中佔據比重較大的是在神經領域。

以神經失能來說，又會依照輕重程度的不同，劃分為5個等級，如下，可見等級越低，失能的情形越嚴重，必須靠他人扶助、幫忙，才能維持生命。

總結一下，區分失能等級最大的判斷重點，似乎是「是否需要他人協助」，以維持生命必要的日常活動，或是有沒有工作能力，若還有的話，能力到哪？ 神經失能5大項目： 中樞神經系統機能遺存極度失能，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助，經常須醫療護理及專人周密照護者。

（失能等級1） 中樞神經系統機能之病變，引起截癱或偏癱，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動之一部須他人扶助者。

（失能等級2） 中樞神經系統機能遺存顯著失能，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者。

（失能等級3） 中樞神經系統機能遺存顯著失能，終身僅能從事輕便工作者。

（失能等級7） 神經系統之病變，通常無礙勞動，但由醫學上可證明局部遺存頑固神經症狀者。

（失能等級13） 另外，也會有朋友問到，洗腎失能險的部分。

洗腎（透析治療）是被劃分在胸腹部臟器失能的部分，會看機能遺失狀況、工作能力影響情形決定失能等級，和其他失能狀況一樣，身體或心理某處失能狀況，經過醫院判定後失去工作能力，就可以跟商業保險或社會保險申請理賠（或說申請保險金）。

失能險給付有哪些？ 至於失能險的給付有哪些呢？我們直接看商業保險的部分。

直接透過Google搜尋關鍵字「失能險推薦」，參考知名保險比較網站MY83評比過後推薦的兩張失能險來看看： 【台灣人壽】一年定期失能健康保險附約（BX0） 【友邦人壽】十一助行失能照顧保險附約（YRDR2） 挑出台灣人壽一年期定期失能保險附約（BX0）做例子，我們可以看到他保險的給付內容主要有兩項： 失能保險金（1~11級，依等級給付不同比例） 失能復健保險金（1~6級，在失能保險金外，另付失能復健保險金。

金額為失能保險金10%） 台壽這張失能險，可以保障的失能等級從1~11級，我們挑選失能險時，就可以特別注意，選擇這種保障失能等級較為廣泛的保單，免得你失能的情形不是很嚴重，得不到保障。

▲圖片擷取自：台灣人壽一年定期失能健康保險附約商品DM ▲失能險，給付多少錢？主要要看你失能的等級，同樣以這張台灣人壽失能險為例，你投保金額（保額，不是指你繳多少）為100萬元，後來因病或意外、醫生開證明失能等級為1，就可以領到100%的保險金+這筆保險金10%的失能復健保險金，總計為110萬元，幫助你度過難關。

以台壽的這張保單來看，保額最高可以到500萬元，提供參考。

失能險比較：失能險哪裏買，有推薦的嗎？ 透過保發中心的保險商品資料庫查詢國內所有壽險業者，有「失能」一詞的商品，發現目前還未停售的保單共有97筆，名稱呈現各有不同。

譬如較多ptt網友詢問的國泰失能險（國泰人壽失能險），目前未停售的就有7筆，其中6筆是團險（團體保險），以用附加條款的方式加保為主，依失能等級區間分為不同產品，如下圖。

唯一不是團險的失能險產品為「國泰人壽漾心呵護失能照護定期健康保險」，為定期型健康保險。

▲圖片擷取自：保發中心資料庫，時間：109/11/27。

除了國泰失能險，市面上較多人詢聞的失能險依照數據庫來看，聲量排序分別為：南山失能險、宏泰失能險、遠雄失能險、富邦失能險、新光失能險、元大失能險。

（僅供參考，不代表推薦順序） 那就有許多人會問，失能險要怎麼挑？有推薦的嗎？只能說保險還是要根據個人需求來選擇，但你在挑選上，可以看下面4個重點來做比較，決定哪樣的失能險比較適合自己： 一，要保定期還是終身？越年輕的民眾，以定期險挑選會較便宜。

二，是否有保證給付？有許多失能險並沒有失能的保證給付，要睜大眼睛看清楚。

所謂的失能險保證給付，指的是當失能情形發生時，無論你人走了（離世），還是活著，保險公司都有保證給付你約定月數金額得責任。

三，1～6級給付不打折。

意思是指當失能級數在1~6級時，保險公司都一樣會支付你100%的失能扶助金。

四，豁免保費條件廣。

「豁免保費」是指，遭遇特定事故，只要能提出證明，就能免繳保費。

目前失能險商品豁免範圍大多為1~6級（少數有1~4級、1～9級或1～11級），商品保障內容仍須依照各家保險公司規定。

（參考：買保險） 投保失能險，保單挑選5重點 1 定期、終身 3 是否有保證給付？ 4 1-6級給付不打折 5 豁免保費條件廣 參考資料：MY83、利可安保險經紀人、買保險 失能險、長照險一樣嗎？該選哪個？ 大概了解失能險了之後，有些對保險比較有研究的朋友，可能又會問到：失能險長照險一樣嗎？擔心失能，要選長照險還是失能險哪個好？ 今天先簡單帶一下，改天再跟你介紹。

長照險，全名為「長期照顧保險」，和失能險最大的不同，在於長照險給付的認定標準是： 「經醫院專科醫師診斷確定符合保單條款約定之「長期照顧狀態」，並於免責期間屆滿時仍生存且持續符合「長期照顧狀態」者；或經醫院診斷確定符合保單條款約30,000元定之完全失能等級之一者，且至診斷確定完全失能之日仍生存者」（參考：南山人壽照亮幸福長期照顧保險1LTC） 也就是說，必須要符合「長期照顧狀態」，或是符合失能等級一（到這個等級通常就也需要長期照顧了），才符合請領標準。

所以說，你若是常見的手指斷掉（斷指）、或手指腳趾喪失機能等，這種失能等級11甚至12級的狀況，應該就無法請領保險金了。

勞保也有失能給付，你也可以看看！ 最後，無論意外失能或是因病失能，除了商業保險能夠幫你度過難關外，你平常投保的國家社會保險也能協助你。

譬如勞保，就也有失能給付。

你所投保的勞工保險（勞保），給付的業務有：生育給付、傷病給付、失能給付、老年給付、保留年資、死亡給付、失蹤津貼、職災醫療給付、等業務，其中一項便是我們今天討論到的「失能給付」。

💡 【勞保懶人包】勞保除了退休金，你知道還有這些給付嗎？ 至於勞保的失能給付有哪些呢？勞保失能給付又分為「失能年金」與「失能一次金」，失能年金可以分次領，需要被判定失能等級為1~7級、工作能力減損達70%以上，終身無工作能力、無法返回職場的人，才可以領。

失能一次金的部分，則是還可以工作，但被判定部分功能永久失能，就可以申請這個一次性給付。

勞保失能給付能領多少？這就要依照你投保勞保的薪資、年資做計算，詳情可以參考勞工局網站這個頁面。

【延伸閱讀】 勞保費率又漲價！從「勞保級距」看你要繳多少？（內附影片） 勞保竟有喪葬補助！死亡給付多少？怎麼領一次教你   週餘   篇 註冊/登入會員 免費註冊 122754   分享文章 分享至Line 分享至Facebook 分享至Twitter 複製文章連結 收藏 已收藏 很開心您喜歡股感知識庫的文章， 追蹤此作者獲得第一手的好文吧！ 劉茜汶 分享至Line 分享至Facebook 分享至Twitter 複製文章連結 追蹤股感 @stockfeel 詼諧輕鬆看時事 股感，來自生活 影像中的股感 每日知識發送 地圖推薦   推薦您和本文相關的多維知識內容 什麼是地圖推薦？ 推薦您和本文相關的多維知識內容   1 小心慣老闆變相扣薪！月薪、時薪制，雇主可任意切換？ 人生   2 醫療保單有期限？ 財管   3 微型保險是什麼？有哪些特色？誰可以投保？微型保單懶人包！ 財管   4 勞退自選是什麼？勞動基金被拿來炒股，勞退自選能解嗎？ 財管   5 防疫照顧假怎麼請？隔離假薪資試算？一表掌握 人生   6 在超商當正職有年終嗎？在超商工作，員工福利有哪些？ 人生   7 【勞保勞退差異】勞退不會破產你知道嗎？（內附影片） 財管   8 社會新鮮人存錢術，一次滿足你的3大疑惑 財管   9 失業補助總整理：申請資格、流程為何？失業補助金有多少？ 財管   10 10萬元勞工紓困貸款再上路！如何申請、還款、利率大公開 財商   11 快篩實名制｜唾液快篩試劑怎麼買？7-11、全家如何查剩餘數量？ 人生   12 買車容易養車難？養車到底要花多少錢？試算養車成本 人生   13 韓國要靠工作生存的貧窮老人比例全球最高 人生   14 尾牙被強迫該參加？中獎要扣稅？年末吃公司尾牙前必看3重點 人生   15 年終孝親怎麼做？教你「孝順」與「荷包」也可以兩全其美！ 財商   16 勞保生育補助如何申請？給付金額有多少？ 財管   17 退休規劃選美元保單兼顧保障及多元資產配置 財管   18 我成年了，可以聽聽我的聲音嗎？這9道QA，更了解18歲公民權！ 人生   19 【2023行事曆】2023國定假日有哪些？春節放哪幾天？補班時間總整理 人生   20 老農津貼是什麼？跟農民退休儲金有什麼不同？ 財管