剛畢業不能存錢嗎？PTT 神人A大的零存款新手第一步 - 女人迷

畢業季來臨，新鮮人展開求職，拿到第一份薪水要如何規劃？許多人對理財沒有概念，神人A大用三招讓荷包不再失守！ 逛逛WomanyShop 主題分類 特色專題 熱門單元 關注興趣 女力職場 自我成長 人際關係 生活風格 美妝保養 時尚精品 身體康健 女子旅行 女子理財 多元共融 最新文章 更多服務 多元共融DEI 女人迷課程 你值得擁有 名家專欄 試用體驗 活動講座 性別駭客松 WomanyShop 熱烈討論 官方App 吾思品牌 女人迷香港 性別力 回家吧 臉紅紅 產品 DEI 女人迷 性別力 回家吧 臉紅紅 透可室 錢錢與它的產地｜剛畢業不能存錢嗎？PTT神人A大的零存款新手第一步：這樣釐清貸款債務 10 2022.08 星期三 宜勇氣萌發 相信宇宙會給你力量 如果你也相信文字的力量，每天早晨為自己寫上三個讓你心情愉悅的關鍵字，或者抽出一張牌卡，讓宇宙給你一句心靈訊息。

給自己一句宇宙能量 女人迷womany.net 2022/08/08 視野 錢錢與它的產地｜剛畢業不能存錢嗎？PTT神人A大的零存款新手第一步：這樣釐清貸款債務 by圓神出版‧書是活的 2022/06/22   你還記得自己畢業後領到的第一份薪水，是怎麼規劃的嗎？大家常說畢業新鮮人總是月光好朋友，進帳少，存不了太多的錢？這回PTT神人「A大」用三招帶你釐清日前財務狀況！ 目次 1理財的第一步，瞭解自己是否有貸款債務 2理財的第二步，分配收入，整理財務，瞭解生活費為多少？ 3分配收入（第一階段） 3.1第一式：入門起手式（信封理財法） 3.2第二式：列出生活開銷，理解支出（個人的基本生活費） 3.3第三式：分配可用餘額 4分配收入（第二階段） 5理財的第三步，累積財富，創造理財收入 6備用金是投資初期的防禦護城河 文｜A大畢業不是結束，而是新的開始。

生涯規劃，應當優先於理財規劃。

又到了畢業季，那Ａ大就來貢獻一篇文章給應屆的畢業生，以及目前還存不到錢的理財新手。

多數人在大學畢業之後，都會面臨一個生涯抉擇： 升學 就業 假若您的選擇是「就業」，那接下來就會需要理財知識，來協助您規劃後續的人生。

常言道，資源有限，慾望無限，剛畢業的我們，往往會有很多想要做的事，有很多東西想買，但是，往往會面臨到資源不夠，資金不足的問題。

慾望的實現通常跟錢有關，既然資金只有一筆，那你就要知道如何安排「慾望」的優先順序。

如果你的首要目標是想讓自己變有錢，有一筆存款，去完成自己想做的事。

請您記得，所有的一切都是從「學會存錢」開始，學會把錢留給未來的自己，是變成有錢人的「基本起手式」。

生活萬事離不開錢，不論您是有生涯規劃（買房、結婚、退休），還是有夢想等待實現，這一切似乎都跟錢脫離不了關係。

學理財，其實是有順序的，但是您一定要謹記，理財與投資只是輔助，生涯規劃應當優先於理財規劃。

如果你現階段對於生涯規劃完全沒有概念，那就先好好存錢，把錢留給未來的自己，天底下不會有白走的路，過往努力存下來的錢，必定會在未來的某一天給你幫助。

圖｜PhotobyVasilyKolodaonUnsplash理財的第一步，瞭解自己是否有貸款債務要查看的地方共有兩個——「現在」與「將來」比較容易知曉的，當然是現階段已經在繳納貸款分期的債務。

那未來，即將到來的債務會是什麼？ 學貸 房貸（自己買房或者是幫家人繳） 車貸 信貸：信用貸款（如果需要幫家人處理債務） 其它：潛藏債務。

例如尚未被告知的親友借款、高利貸款、民間融資。

理財金律：理財先理債，借款年利率超過8％的要先處理。

超過８％需要先處理的理由是，因為銀行在你身上大概可以賺到4%的年化報酬率，年利率超過８％的債務會讓你多繳很多利息錢，消費哲學的第一金律是「能省則省」。

面對債務的時候也一樣。

你省下來的一塊利息錢，就是幫未來的自己多賺一塊錢。

如果有債務，或潛藏債務，那在第二個步驟時，要把相關資訊仔細整理出來，以利決定後續的「理債方向」。

圖｜PhotobyMartenBjorkonUnsplash理財的第二步，分配收入，整理財務，瞭解生活費為多少？想要做投資，就要先暸解自己每個月有多少結餘？有多少錢是可以用來存，或者是可用來存錢買股。

每個月的結餘，會關係到你日後資產的成長速度，一個很簡單的道理，本金有三十萬跟本金只有三萬，以一年來討論，能賺到的投資收益就會相差十倍以上。

因此，在理財初期，你要想想該如何提高自己的「月收入」以及「壯大每月的投資金額」，而這一切的起點，還是跟你生活息息相關，我們的薪資資源有限，花費多，能存的就少，但千萬不要因為可以存的錢太少，就放棄「累積資產」的動作。

要相信自己不會永遠只領這樣的低薪。

小資理財：錢錢與它的產地｜別小看任何一筆微支出！你準備好前往詩和遠方的盤纏了嗎？分配收入（第一階段）第一式：入門起手式（信封理財法） 收入－儲蓄＝支出，其實是分配收入的第二階段。

收入－支出＝可用餘額，這才是第一步。

要從可用餘額去分配你每個月要存的錢，以及要拿去做投資的錢，至於要不要留一筆錢當作「亂花基金」，則看你怎麼拿捏。

生活要有平衡，而不是為了存錢，就把基本的生活品質給犧牲掉，你還是可以花錢買快樂，讓自己的物慾被滿足，泡麵跟月底吃土要少吃點，因為這兩項都不健康。

第二式：列出生活開銷，理解支出（個人的基本生活費）在條列「生活支出」的時候，Ａ大會建議「從睡覺的地方開始」。

居住總支出：房租／房貸、水費、電費、瓦斯費、管理費 日常生活的開銷：餐費、交通（上班／返鄉）、通信費、日常用品（粗估即可） 尚未繳納的年度支出：所得稅、商業保險保費、燃料稅、機車保險費、保養費 如果有汽車，務必要留意「牌照稅、燃料稅、汽車保險費、固定里程保養費」，這邊的開銷，通常一年至少是18,000～24,000元以上，那換算下來每個月就要吃掉你1,500～2,000元的薪水。

可以簡單手寫，或者是用試算表（EXCEL）做成一個檔案。

這個表通常只要寫一次，就可以用很久，直到你加薪或者是換地方工作。

如果你有債務，則要再加上一個項目！每月的貸款支出：例如：學貸XX元、分期零利率XX元。

序號為「０」的原因是，比這三點要更優先處理的事項。

圖｜PhotobyKellySikkemaonUnsplash第三式：分配可用餘額 固定金額的儲蓄：每個月一定要存下來的錢。

定期定額的投資：儲蓄與投資可以同時進行，如果不知道金額該抓多少，那就從每個月3,000元開始。

這樣子你會有很多券商可以選擇做「自動投資」。

　　 註：簡單來說，就是不用自己花時間去看盤與下單買進。

假若經過一段時間後發現，沒有那麼多錢可以投資，那就把每月投資金額往下調整，重點在於，要讓自己習慣每個月都有一筆錢是在做投資。

把剩餘的零錢留給亂花基金：當你把儲蓄、投資的金額給搞定了，那剩下的錢就能留給自己，用來享受無聊的投資生活。

理財金律：理解支出，暸解「可支配（所得）金額」，才會知道儲蓄與投資該怎麼規劃。

理財向前衝：錢錢與它的產地｜奧客是怎樣煉成的？四種付錢習慣分析，背後都有潛在的人格與需要分配收入（第二階段）理財提醒：複雜的事，簡單化就好。

簡單的事，重複做即可。

讓理財行為變成接近固定模式，甚至是機械式的行為。

不要在投資理財上花太多時間，少一件煩心事，讓時間被花在值得的地方。

＊收入－儲蓄＝支出 把投資與生活還有亂花基金「確實分開」，再將錢以及預留款，依序擺到「定位」，讓錢依序放到正確的位置，把帳單繳費交給自動扣款，處理好這個月「未來的確定支出」，只要你願意適當地「撙節支出」，你的資產就會緩慢地按照你的計劃增加。

不記帳也能存到錢 而且這麼做的好處是，你就算不記帳也沒關係，因為你已經把要留給未來的存款給處理好，而且當月的確定開銷也已經預留，並安排到定位，最後只剩下在日常開銷上稍微節制，尤其是餐費，以及衝動型消費，接下來，我們的目標就只剩下，讓手上的生活費可以撐到下個月領薪水即可。

以「週」為單位的信封理財法 如果你很暸解自己，深怕自己的自制能力不夠，你也可以嘗試「每週一」發零用錢給自己，以週為單位來控制生活支出。

從星期一領錢開始，然後量入為出，在你過完一週的生活之後，若有剩餘的零錢，可考慮把錢集中到亂花基金裡面去。

Ａ大的規劃是拿來「吃」，各位可以上網Google「美食、口袋美食」每週有結餘，就用來規劃週末的餐點，是Ａ大喜歡的生活方式，從貢丸湯升級成牛肉湯，然後一樣搭配肉燥飯，類似這樣的概念。

不知道還剩多少錢可以來玩美食探索，那對於週末的生活就會有期待。

理財金律：長大成人了，要學會量入為出的規劃生活，替自己買單以及付清每一筆帳單。

圖｜PhotobyMediamodifieronUnsplash理財的第三步，累積財富，創造理財收入累積財富的起步，建議從準備「緊急備用金＋投資」同時開始。

每個人累積財富的起點都一樣，通常都是從固定的儲蓄開始，存下每月收入的四分之一，花一年的時間來存「緊急備用金的基本額度」，先存三個月的實領薪資，是Ａ大推薦的方式。

同時還能順便練習定額儲蓄，為將來的定期投資做準備。

緊急備用金是一筆不管你發生任何事，都能在第一時間內接手照顧你的錢。

你可以解讀成，向過去的自己借錢。

期待備而不用，算是為生活費保保險的概念。

在我們擁有一筆基本的備用金之後，其實可以抵禦很多生活風險，準備緊急備用金的理由是，你要想想，當你沒工作的時候，要拿什麼來過生活？並不是每個人都有一個溫暖的原生家庭可以依靠，家，是最溫暖的避風港，這句話並非對每個人適用。

如果我們沒有後援與支援，那凡事只能「靠自己」。

備用金是投資初期的防禦護城河有人說，我只要賣掉股票就有錢了，但是你要想想，萬一股票是虧錢的，你要賣股票嗎？當你在那邊猶豫賣與不賣之間時，如果有一筆備用金，可以擋在任何用錢事故的前面，你在做投資會不會比較放心？甚至可以避免自己砍在阿呆股，事後在那邊捶心肝。

如果有動用備用金，事後再慢慢逐月回補即可。

累積財富的方式有三，用勞力賺錢，用腦力賺錢，以及用錢賺錢。

用勞力賺錢，勞務薪資是大多數人的收入起源，在這個階段，要想辦法不要讓生活透支。

用腦力賺錢，人不可能一輩子都待在同一個職位，也不太可能對某家企業一輩子鞠躬盡瘁，因此我們會需要用腦力、知識來創造非薪資收入。

用錢賺錢，是為了讓自己不工作也有收入，至少要想辦法 讓非薪資年收入＞工作年所得，這樣你才能跨過財富自由的中繼點，好讓自己獲得三個自由，金錢自由、時間自由、關係自由。

所謂的自由，不全然是你想做什麼就做什麼，而是你不想做什麼，就可以直接拒絕不做。

用錢賺錢，是需要耐心的，而且這需要花一點時間培養，如果你的投資是買大盤指數ETF，就算下跌了也別擔心，大可放心的繼續抱著，不要賣。

如果你願意花時間耐心地經歷一趟微笑曲線的投資歷程，這對你未來的投資，必定會有大大的助益。

理財初期，其實要和諧地運用勞力、腦力、財力，這三種力量，來幫助自己持續累積財富、創造理財收入。

如果你喜歡今天的內容，想繼續關注「錢錢與它的產地」，敬請免費訂閱專為女人迷用戶打造的「專屬理財內容」——用心學習理財規劃，一起活出富足人生！本篇文章為A大獻給畢業生所撰寫的文章，由先覺出版授權轉載，想看更多A大理財術，歡迎參考原書《A大的理財金句》。

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作者 圓神出版‧書是活的 書是活的，他走來溫柔地貼近你，他不在意你在背後談論他，也不在意你劈腿好幾本。

這是一種愛吧。

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