財務規劃是什麼？如何買車、買房又能有被動收入提早退休？

財務規劃，或稱為理財規劃，是希望藉由「規劃」，來滿足我們人生不同階段想到的目標。

... 「理財規劃怎麼做」、「小資族的理財規劃心得」、「30歲理財規劃」、「理財 ... 內容目錄 財務規劃是什麼？誰特別需要調整自己的財務規劃？釐清理想中的生活是怎麼樣？釐清是「想要」還是「必要」把實際的目標分類成短、中、長期這些目標需要多少錢呢？認識現金流認識收入支出先消費再儲蓄➜先儲蓄再消費盤點現有資源我們擁有的實體資產無形資產能力時間圖解資源的轉化認識資產負債規劃風險轉嫁保障，打造財務城牆準備緊急預備金，挖出自己的財務護城河打造部隊，準備攻城掠地人生各階段的財務目標建議參考我怎麼會接觸到財務規劃？財務規劃對我的效果做好財務規劃，讓我們可以多掌握人生做好規劃之後，就可以開始學習投資投資觀念實戰工具篇資源篇 「理財規劃怎麼做」、「小資族的理財規劃心得」、「30歲理財規劃」、「理財方式有哪些」這是大家常見的搜尋問題，這篇文章我想跟你分享我怎麼做理財規劃，成為自己的財務規劃師。

看完這篇文章，你也可以著手自己制定自己的財務規劃囉。

財務規劃是什麼？ 財務規劃（FinancialPlaning），或稱為理財規劃，是希望藉由「規劃」，來滿足我們人生不同階段想到的目標。

過程中我們會盤點我們現有及未來會擁有的資源，讓資源花在刀口上，產生最大效用。

做財務規劃有什麼效果？ 最直觀的就是： 想要買車時，能夠有錢買車！想買房時，能能夠買房！想退休時，能能夠退休！錢能夠穩健增長！不用再為錢煩惱！ 雖然短時間可能不會讓我們變成世界首富，但做好分配，錢是可以幫我們去賺錢的！ 誰特別需要調整自己的財務規劃？ 如果你曾經遇到以下的問題，那麼或許財務規劃的知識可以幫助到你： 萌懂族：剛畢業，剛拿到第一份薪水，完全沒想過自己的未來會怎麼樣月光族：每個月入不敷出，不知道薪水都跑去哪欠錢族：負債累累，不知道何時才能還清，被帳單追著跑保守族：只有把錢存在銀行，完全沒有投資，後來才知道銀行存款面對通膨，只會越來越薄。

擔心族：投資之後，每天被漲跌搞的心驚膽顫，睡不著覺意外族：因為發生意外，導致自己突然面臨一大筆的生活花費，已經被壓得喘不過氣壓力族：買房生小孩之後，不知道怎麼分配金錢，經濟壓力突然變大想退族：想要提早退休，但是不確定自己的退休金夠不夠 釐清理想中的生活是怎麼樣？ 除了你最近想買什麼之外，我希望你可以思考「你想過什麼生活？」。

可以具體到你希望你住的地方長什麼樣子？看出去有什麼？聽到什麼？ 怎麼去上班？開什麼車？抑或是需要去公司嗎？還是在家就能工作？ 下班之後你想做什麼？放假呢？你想做什麼？ 這就是你的目標。

以下是我設計的表格，你可以逐一選擇： 情境簡單升級版豪華版食在家簡單吃1萬/月老友常相聚2萬/月帶孫出去吃3萬/月衣內衣偶爾換2,000/月特價就逛街5,000/月時尚達人1.5萬/月住垃圾自己倒1萬/月包裹有人收2萬/月特勤警衛說早安3萬/月行每日一萬步2,000/月機車常代步3,000/月轎車趴趴走2萬/月育待在家看書2,000/月上普通大學5,000/月長春藤名校1.5萬/月樂爬山健行5,000/月健身房桑拿1萬/月古堡或郵輪3.5萬/月總花費3.1萬/月6.3萬/月14.5萬/月將自己理想的生活寫下來 上述費用加總，是維持一個理想生活，每個月所需要的生活費。

釐清是「想要」還是「必要」 理想很美好，但現實很骨感，財務規劃先求有，再求好。

我們要把原本不切實際的目標調整成依照自己能力能達成的。

填完我們夢想中的生活之後，可能我們想要的是豪華版，但因為預算的關係，我們只能達到升級版，這時候就得做出取捨。

情境簡單升級版豪華版食在家簡單吃1萬/月老友常相聚2萬/月帶孫出去吃3萬/月衣內衣偶爾換2,000/月特價就逛街5,000/月時尚達人1.5萬/月住垃圾自己倒1萬/月包裹有人收2萬/月特勤警衛說早安3萬/月行每日一萬步2,000/月機車常代步3,000/月轎車趴趴走2萬/月育待在家看書2,000/月上普通大學5,000/月長春藤名校1.5萬/月樂爬山健行5,000/月健身房桑拿1萬/月古堡或郵輪3.5萬/月總花費3.1萬/月6.3萬/月14.5萬/月將自己理想的生活寫下來 實際規劃後，你會發現每個階段我們想要的不一樣，我們的財務目標也不一樣。

把實際的目標分類成短、中、長期 人生是一個時間軸，不同時間點有不同目標。

因此我們可以用專案管理的概念，把目標分成短中長期。

➊短期目標：眼前就要解決的財務問題。

想想未來的12-18個月內，自己有想買、想做的事。

例如：繳清信用卡費、新電腦，或是存更多的錢投資。

➋中期目標：未來的3-5年內，想望達成的目標。

例如：準備舉辦婚禮、支付小孩的學費，或是住家整修。

➌長期目標：五年、十年後想達成的事，通常是為遠大的需求。

例如清償購屋房貸，或是擴大退休基金的規模，實際提升退休生活的水準。

以下是範例的表格，可以作爲參考： 分類時間舉例短期目標未來的12-18個月內繳清信用卡費、買新電腦、存更多的錢投資中期目標未來的3-5年內舉辦婚禮、支付小孩的學費、住家需要整修長期目標五年、十年後想達成的事付清房貸、財富自由、提早退休、環遊世界寫下自己的短中長期目標 這些目標需要多少錢呢？ 大多數人的首要目標是「購屋」，其次的目標是「子女教育費用」以及生活費。

購屋的財務目標，這需要靠長期理財才能用自己的力量買一棟自用住宅。

養小孩二十年，粗估至少需要200萬至300萬元； 「長期生活費用」，以普通家庭的水、電、瓦斯、治裝費、吃飯、孝親、娛樂開銷，至少也需要3萬元至4萬元。

如果從25歲工作至60歲退休，不考慮通貨膨脹下，生活費至少需要1,260萬元。

（60歲-25歲×3萬元×12個月） 如果考量2%不變的通貨膨脹率，生活費就需要2,588萬元，退休當年的花費將是剛工作時的2.3倍。

這還沒有考量到其他進修、學習、創業等資金需求，因此提早儲蓄，進行理財規劃，我們才可以用比較輕鬆的方式達成財務目標。

看到這裡可能很多人覺得壓力大，但這往往是因為資金運用不佳造成的，只要透過適當的投資分配，就可以改善。

目標時間預算買電腦3個月後需要3萬元買車5年後需要90萬元買房子7年後需要頭期款300萬元退休我希望在＿歲退休每個月有5萬元寫下每一個目標需要多少預算 認識現金流 我們起初對於錢的概念並不強，認識現金流可以加深我們對於財務的掌握度。

什麼是現金流？ 現金流把「錢比喻成像水一樣會流動」，所以現金流被用來比喻現金的流入以及流出。

流入的現金流＝賺錢＝進入錢包的錢，如：薪資、股息、投資收益、房租、版稅。

流出的現金流＝花錢＝離開錢包的錢，如：生活費、保養費、房租、養車費、信用卡分期。

管理現金流的重點在於「認識收入支出」，進而「增加收入、減少開銷」。

認識收入支出 主動收入：需要付出許多時間、勞力、技能，錢才會進帳 透過專注本業，發展副業來增加主動收入，如果本業以及副業能夠相輔相成更好。

例如醫生、律師搭配行銷、自媒體等管道增加曝光，同時也能宣傳自己的專業。

被動收入：不需要做太多，錢就會自己進帳 人會老、會累，但錢不會，被動收入可以讓自己不用工作也會有收入。

例如投資ETF每年可以賺到6-9%的報酬率，投入一百萬，每年就可以賺6-9萬，這相當於每個月自己存5000-7500元。

類別舉例主動收入薪資、獎金、分紅被動收入股息、房租、版稅 主動支出：可以選擇性的消費，未必一定要花的錢。

被動支出：維持基本生活所需的花費，基本上不能省掉的。

類別舉例主動支出旅遊費、娛樂費被動支出生活費、學雜費、奶粉、尿布錢 想增加收入，可以透過提升自己專業能力帶來的「主動收入」以及不太需要花時間的「被動收入」。

收入不高時，重點可放在開源上，透過兼職、副業、進修去提高自己的人力資本，把自己的收入變高。

想減少開銷，可以通過追蹤2-3個月的記帳，來了解自己的開銷是用在哪邊。

減少花費時，只要不要有過度消費的情形即可，畢竟人再怎麼省是有限的，同樣花費一萬元的基本生活費，省過頭可能把自己的健康跟時間都浪費掉，不如透過創造幾千元的收入更有效率。

先消費再儲蓄➜先儲蓄再消費 我在剛領到薪水時，每個月領到薪水我是「先消費」，等到月底帳戶剩多少，就代表我儲蓄多少。

因此這個階段我是： ⚠薪水－花費＝儲蓄 這種儲蓄有一個缺點是當我某個月突然想買什麼東西，我很容易就衝動購買，導致到月底就變成月光族，沒而沒有存錢。

這種方式每個月儲蓄的金額也不固定，導致我沒有固定的儲蓄金額☠。

後來我改為「先儲蓄再消費」，這樣子會變成： ☘薪水－儲蓄＝花費 每個月我會強迫自己存下一定數量的資金，剩下的才是我的生活費。

這樣做之後，我每個月儲蓄的金額都是固定的，我也可以很好的預估我在接下來一段時間可以存多少，拿多少投資。

在花費方面，因為儲蓄設定好後，我反而可以放心的把錢花掉，當一個能夠存錢的月光族！ 盤點現有資源 先看看我們有什麼資源，一般可以分為以下三類： 類別項目注意事項實體資產銀行存款、股票、黃金房屋土地、基金、ETF妥善分配，不要讓資源白費無形資產技能、知識、興趣、體能不要浪費自己的天賦時間目前年齡要把握時間我們所擁有的資源有哪些？整理：ＰＧ財經筆記 這三個類別環環相扣，我來說明一下： 我們擁有的實體資產 包含銀行存款、股票、黃金、債券、房屋、土地、基金、ETF等等，來源可以是遺產、贈與、自己賺來的。

金錢是大家直覺做規劃的要素，但下面兩個是大家常忽略的。

無形資產能力 有許多資產雖然我們看不到，但不代表它不存在。

例如我們工作是用體力、知識、技術換取收入，因此提升自己的無形資產也可以增加未來收入。

因此盤點無形資產，也是盤點我們創造財富的能力（EarningPower） 時間 時間，是最貴的資源。

時間是一種無形的資產、資源，這是每個人天生就有的，我們可以花時間學習、賺錢、生活，但有沒有注意到25歲、30歲轉眼過去，我們沒辦法回到過去。

時間可以相信專業來獲取，例如把工作外包、透過專業分工來節省時間。

想看並不需要去念六年醫學系，只要去醫院、診所，現在的社會並不需要事必躬親，相信專業，反而是把資源做有效運用， 在投資上，最能節省時間的投資方式就是被動式投資。

（延伸閱讀：被動投資是什麼？被動投資適合誰？工具與主動投資的比較） （延伸閱讀：花越多時間研究投資理財越好嗎？） 圖解資源的轉化 金錢、能力、時間三個資源結合再一起，我想讓你看看這張圖： 你看，從25歲開始，我們的「財務資本」一開始比較少，但是我們的「人力資本」很高，我們也有很多的時間去累積，這段時間是Ａ階段。

在Ｂ階段，約是我們40歲～50歲左右，我們面臨中年，體力沒年輕時好，但財富累積變多，被動收入甚至接近主動收入，投資賺的錢開始高於工資。

在Ｃ階段，我們的財務資本帶給我們的收入高於工資，這時候我們就能開始思考，我們是否要退休？或是去做我們想做的事情。

人生財務規劃圖＝金錢＋能力＋時間＋幸福 財務規劃是追求「幸福值的最大化」，不是「金錢的最大化」。

我更想跟你分享其實這張圖還可以加上一條線，被我稱為「幸福值」的虛線。

在追求金錢的過程中，注意別迷失自我，我們賺錢、工作，為的是要過上幸福的生活，所以不要為了追求卓越，而忘記了這個初衷喔！ 認識資產負債 可以帶來收入的是資產，會讓你產生現金流出的是負債。

規劃風險轉嫁保障，打造財務城牆 即使我們有一個完美計畫，有哪些是會導致計畫中斷的？ 想一下，如果此時此刻發生死亡、殘廢、疾病、天災、竊盜等風險時，我們以及我們的家庭會發生哪些財務需求？ 再根據這些需求，以各種保險產品為工具，解決我們的財務保障需求。

保險就像是我們的城牆，可以幫我們把大風險隔絕在外。

保險是用來把我們無法承受的風險移轉出去，由保險公司去幫我們承擔，讓保險分攤大問題，小問題自己處理。

做好保障財務的安排，整體規劃就能立於不敗之地，其次才是依照財務目標、投資風險的高低以及財務實力決定投資策略。

準備緊急預備金，挖出自己的財務護城河 你覺得會有什麼打亂你的規劃呢？是你不想發生的事情。

保險能把大問題丟出去，剩下的小問題就可以由緊急預備金來解決。

一般來說，我們會建議先有6個月到12月生活費的現金。

這部分不要投資，就放在銀行現金或是做短期定存即可。

有了急用金之後再投資，也才會讓我們投資更安心，不會在市場不好後臨時用錢，被迫賣在相對低點。

打造部隊，準備攻城掠地 當完成後，接著要用成長型的理財工具，以可以接受的投資風險與報酬率，達成一生中各種階段的財務目標。

人生各階段的財務目標建議參考 階段背景描述大部分人的目標建議學生時期（18歲前）還在建立金錢觀念，對於理財的觀念可能只有儲蓄或是記帳單純買手機等物質上目標及早建立理財觀念，區分想要與必要，為未來做準備大學到入社會（18-25歲）財務開始獨立，但基本薪資、房租和助學貸款可能使其無法減少開銷與進行儲蓄存第一桶金設定短期目標的同時，可以開始規劃中長期目標，並及早開始享受複利效果成家立業（26-45歲）財務變成一個家庭的事，必要的支出增加結婚、買房、小孩教育金因為固定開銷變多（房貸、車貸等），緊急預備金顯得更加重要退休規劃（46-60歲）小孩步入社會，且工作上年資也較高，因此淨收入可能較前一階段高理想的退休生活離退休只差一步，做退休規劃的最後衝刺正式退休（60歲後）收入開始變得有限，以前面階段所創造的被動收入來過退休生活有穩定的現金流若無法成功退休，可以嘗試延後退休時間，或減少提領金額 我怎麼會接觸到財務規劃？ 接下來我們來聊聊，我怎麼會接觸到財務規劃？ 其實我在一開始並不知道什麼財務規劃，相反的我只是想讓我自己變得更有錢一些。

想要更有錢，我想到的是「存更多錢」、「賺更多錢」。

比如說我剛出社會時，警察的薪水是6萬多，扣除一些必要開銷，我每個月希望自己可以存下2-3萬元。

接著我想： 「如果我在一年中每個月都可以存2萬，那麼是不是只要x12就代表我一年可以存下來24萬？」 「如果我一年存下來24萬，十年是不是就存240萬？」 「如果我工作30年，每年都存24萬，不就是720萬？」 這樣算出來後，我就想從22歲畢業工作30年，到52歲存款只多720萬，如果我想要買車、出國旅遊、買房子、結婚、買一些自己想要的東西，這樣好像不太夠用？ 如果可以，我希望自己想要的東西都能達成。

有沒有什麼辦法是能幫我同時達成這些目標呢？ 有沒有什麼辦法是可以讓我存固定的錢，可是結果可以比720萬更多呢？ 在這樣的契機下，我接觸到了財務規劃。

在我自己的例子當中，我自己原來有個「財務目標」，這個財務目標是希望讓自己的資產長大。

股票投資，發現原來靠著投資，承擔自己能接受的風險可以「賺到一些報酬率」，這些報酬率可以讓我們的錢穩定每年長大6-9%。

在投資的時候，我發現需要有一定的本金來投資，因而發現「儲蓄」的重要性。

要有儲蓄，我發現原來我來我需要管理自己「收入以及支出」，學會編制自己的收入支出表，「管理自己的現金流」。

在管理現金流的時候，發現「開源節流」的重要性，一般人可以透過專注本業、副業的方式來拓展收入，另一方面是控制自己的支出。

財務規劃對我的效果 以我自己為例，我本來自己的目標是儲蓄兩三千萬才能退休，但透過理財規劃，我自己達到以下的成果： 在30歲時累積了接近1000萬的淨資產在30歲前買下自己一間自己住的房子在30歲前準備好，65歲的退休金，65歲退休可以每個月領7萬元的退休金（不含政府給付）。

這些都是我剛畢業時沒有想像，但我卻做到了。

財務規劃並不是說每個目標都能達到，實際去做才會知道有些目標不切實際。

但在這個過程中也會了解： 財務規劃並不可怕，有在路上總比沒在路上，或是走錯方向好。

透過持續檢視自己的財務計畫，我想你也能做出屬於自己的計畫。

做好財務規劃，讓我們可以多掌握人生 財務規劃是追求「幸福值的最大化」，不是「金錢的最大化」。

沒有進行財務規劃的人生始終會處於渾沌不確定的狀態，對未來沒有信心、沒有前瞻性。

這種不安感會讓自己很焦慮，永遠覺得自己存錢存不夠。

我們對於不確定的未來常常充滿憂慮，擔心自己能成功嗎？能退休嗎？其實只要做好財務規劃，都能透過具體的試算掌握自己的未來，降低自己的焦慮感。

透過檢視現況，依據目標，製作計畫，做好財務規劃，可以排除人生中的不確定，就可以將未來不確定的變數盡可能地掌握在手中。

進行財務規劃，為的是能夠成功地達成每一個的財務目標，不過這些目標很可能會彼此牴觸，甚至毫不實際，這時就要做出調整，必要時可以和你信任的財務規劃師預約諮詢，討論優先順序。

總結一下，一個成功的理財規劃其實都脫離不了以下幾個關鍵原則： 持續投資自己，增加主動收入控制消費，收入增加的同時消費不增加太多事先替意外做準備，準備保險與緊急預備金清楚金錢的流向讓資產隨著時間增長，跟時間當朋友抱持長遠的眼光，適當的投資擁有能帶來被動收入的資產循序漸進，別想一步登天跟自己比就好，自己最能知道自己要的是什麼及早進行財務規劃，定期檢視計畫的執行狀況享受人生的每一個當下，同時讓美好的未來如期發生 做好規劃之後，就可以開始學習投資 投資觀念 股票、基金、ETF是什麼？有什麼不同？ ETF是什麼？ETF怎麼買？ 關於投資策略，我建議先從這些被動策略開始。

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如果需要財務規劃，歡迎填寫表單預約諮詢。

預約諮詢 Tags財務規劃理財規劃 RelatedArticles 小雞與蝙蝠投資的故事 火雞錯覺：短期準確，卻無法預知長期災難 如何解讀機率？ 股票市場理想中與真實的差異是？ 4Comments 自動引用通知:PG讀書會4：《活出意義來》從集中營經歷的不完美，重新找回完整的自己-PG財經筆記 自動引用通知:ＰＧ：給0基礎投資理財新手的教學指南，十六週學習指南-PG財經筆記 自動引用通知:【58歲理財規劃】零售業投資140萬ETF，定期定額6000元退休規劃，12年後年領26萬被動收入-PG財經筆記 自動引用通知:【32歲理財規劃】定期定額1.6萬ETF，55歲月領4.4萬被動收入-PG財經筆記 發佈留言取消回覆發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。

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