把自己的人生算一算：我所能負擔的房產與房貸（含房貸試算表）

... 月房貸2萬8，貸款30年，即可買1,000萬的房子；值得注意的是，上方的房貸比例， ... 註3）最棒的是，如果你是早早就有安定意識的年輕人，25歲買房，貸款20年，45歲 ... 把自己的人生算一算：我所能負擔的房產與房貸（含房貸試算表） Mar月2019年君鑑機構-企劃部 點閱次數:112631      share:        擁有一個自己的家，「擁有自己買的房子」的那種喜悅和感動，相信每個經歷過的人都能感受；而希望買房子，或正在看房中的您，亦能想像一旦夢想成真，那該是多大的樂事。

     然而，買房子，該是量力而為的事。

     不只買房如此，做任何事都是如此。

    有多少的能力，能負擔多少的貸款，就買多少錢的房子。

誠然，現在大多數的人都因為房價高而裹足不前，其實應該就事論事，就屋論屋，盡可能地努力。

努力，一定有機會，但不努力，一定是零。

只有努力，才有可能賺錢買下房子，也才是對自己人生規劃的實際作為。

    會有買房的念頭，代表對未來有一定的構想和預劃，第一步不是看房價高低，而應先評估自己負擔貸款的能力。

否則夢想可以很好很大，但人生看的是步步耕耘，慢慢累積資產，「不動產是透過時間來增值或存錢的工具」（註1）；先求目前能負擔的物件，未來再以越換越好的目標努力打拚。

買房前，也不要為他人言論而失去信心；其實，只要估算得宜，就能有個實際目標去努力，人都是需要一個目標去努力的，尤其是房子這樣的實體經濟產品，同時是自己和家人每日生活安居的處所。

在心理上，有沒有自己的房子，真的很重要，這部分，容之後其他主題的文章再敘。

    此處先估算房貸負擔能力，除了貸款八成，自備款兩成左右，以個人收入或夫妻總收入為一個單位來看，房貸的金額不要超過每個月總收入的三分之一是合宜的，以目前的房貸利率來看，差不多在1.7%左右，分別估算購買600萬、800萬、1,000萬、1,200萬、1,400萬、1,600萬、1,800萬和2,000萬的房產如下： *文內圖表僅供參考，實際數值以銀行單位公告為準。

      有了實際金額的估算，便能確實瞄準目標範圍，搜尋適宜的價格區間，尋覓屬於您的夢想屋。

    以上方皆以自備兩成，貸款八成的估算舉例來看，假設您的月收入有4萬，而您在外租屋是1萬5，那麼您不如買600萬的房子，貸款30年，您的租金約略等於房貸，但房子卻是自己實實在在的安全感和財產（同樣每個月在繳錢，可是房子永遠是您的）；又假設一對夫妻的單月總收入有7至9萬，扣去生活中的其他支出與負債項，負擔單月房貸2萬8，貸款30年，即可買1,000萬的房子；值得注意的是，上方的房貸比例，都是以家庭月收入的三成到四成左右的方式去估量，如果您的家庭消費和其他負債項並沒有需要用到那麼多額外支出，或者購屋意願高，儲蓄繳款的行動堅定的話，便可以「適時提高貸款的月付額」，放寬月收入的佔比，那麼這對夫妻便可選擇1,200萬的房子。

    從財團法人金融聯合徵信中心統計2018年共有155萬餘件房貸申請件數來看，去年申貸人有22.8%年收人落在40~60萬，先不管有沒有年終，以1年12個月來計算，月薪約落在3~5萬元，快看看自己的薪水簿，超過這金額，就勇敢買房吧。

（註2）由此可見，買不買房，決定在心態問題，而若欲購買一次到位的產品，如2,000萬的電梯別墅，不僅透天房間數足供三代同堂，且有電梯方便樓層間移動，極適合0歲至100歲的幼童與長者安心住居，只要家庭月收入總和有14~17萬間，便可實現此理想。

       與其想東想西，不如目標專一。

無論賺多賺少，都要努力地存錢。

      或許有人覺得租房子，不用背負房貸，就能夠享有比較有品質的生活，可什麼是較好的生活品質呢？當下寬鬆的消費習慣嗎？長遠來看，人生不是只有當下，人生裡更多的是需要「思前想後的長久規劃」。

哪一天當我老了，有人願意租房子給我嗎？哪一天當我行動不敏捷了，搬家是否變成一種身心上無法承受之重。

又，當孩子長大了，沒有自家的房產做為後盾，辛苦工作的所得還得繼續繳房租，不僅自己生活困難，難以成家，還得照顧年邁的父母，深怕一旦無負擔能力，一家老小馬上喝西北風。

據主計總處調查，2017年台灣的房屋自有率仍高達84.83%，國內房屋自有率和他國相比，長期處於偏高水準，顯示「有土斯有財」的觀念難以撼動。

    除此之外，或許還是與「家的歸屬感」有關。

只要是替全家人，替後代著想，就寧願現在過得有點辛苦，少點奢侈享受，多些強迫儲蓄，但能先苦後甘，給子女們未來的人生打拚之路墊下基石與依靠（根柢）。

世代生活越來越不易，至少當我們年老後不要成為子女的負擔，那種以為船到橋頭自然直，或者覺得等房價跌了再買的心態，犧牲掉的往往是寶貴的青春與有限的時間，以及幾代人的未來賭注，我們是否能確定這個「賭注」，不是「堵住」？我們能否承擔那「萬一不如預期」的風險？      買房子，先求擁有與安居，而不去想投資效應；自然，效應會以時間的流逝與累積而反應出來。

一來，土地為非再生資源，要嘛好的地段越來越貴，要嘛買得起的地方越來越往邊郊擴散；二來，人的青春有限，25歲買房，與35歲，甚至45歲買房，在人生旅途上有如蝴蝶效應般，完全會造成日後不同的際遇與生活。

「如果你沒有買房，哪怕你工作不錯，薪水不錯，但是沒有房子，你基本上就處於底層。

」（註3）最棒的是，如果你是早早就有安定意識的年輕人，25歲買房，貸款20年，45歲就財務自由了，很難想像嗎？一點都不，就只差在您有沒有早點實際作為而已。

    其實，買房亦可看作一種強迫式的存錢，但這個存錢是實實在在地「投資自己」（不會落入別人的口袋，亦不會無形中增加過多不必要花費），投資自己的人生，投資自己的家人，投資未來的安穩感，投資更多可能的夢想；一旦有了自己可安居的避風港，是否比每個月吃喝購物便花去金錢的生活還要踏實呢？一種是先樂後苦，一種是先苦後甘，且有餘力能夠儲備更多往上攀升的能量。

       天下沒有白吃的午餐，辛苦是值得的。

     有了房子，同時有安居有資產，這是讓人「苦著也會笑的存在」。

  •註1：〈如果你害怕買房子，又何必來看房子呢？既然進來看了房子，又為何那麼多擔憂？〉https://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=467&t=5725400 •註2：〈數據看房│揭開購屋族面紗你想不到的人都在買房〉https://news.591.com.tw/news/1663 •註3：〈現實就是這麼殘酷，你的房子，就是你的階層〉https://wealth.businessweekly.com.tw/GArticle.aspx?id=ARTL000133822 ★ 你買得起多少錢的房子？一分鐘算給你看【內附EXCEL免費下載】https://www.cmoney.tw/notes/note-detail.aspx?nid=89058     📌全新推出影音版（歡迎訂閱君鑑機構youtube頻道） BACK 或輸入@fqp5727j 1姓名/NAME 2手機/MOBILE 3詢問內容/MESSEGE 發送/SEND 請填寫以上資料方便人員與您聯繫