40歲有1000萬元存款，能提早退休嗎？先從3大重點做檢視

事實上，這500萬元當中有370萬元是投資在股票，只有投台股，存股為主，也有一部分是做波段價差。

100萬元銀行定存（打算之後空頭要轉多時再投）30萬元是 ... Smart自學網 Smart自學網財經好讀 MENU 最新文章 最新文章 熱門排行 今日熱門 基金 基金情報站 基金投資教學 基金大評比 基金達人 收益成長故事 債券基金 股票 熱門股點評 股票投資術 存股 ETF獲利術 達人開講 房產 好房二三事 北中南行情 房產小常識 達人開講 保險 醫療險 長期照顧險 投資型保險 意外旅平險 保險常識 保單評選 輕理財 名人沒說的事 搶救爛理財 輕鬆退休去 理財小工具 達人開講 企畫專區 自動加薪術 外幣決勝點 好生活 居家休閒 戶外逍遙 美食健康 進修充電 Smart動一動 課程好學 基礎課程 進階課程 視訊課程 集資課程 投資家日報 精彩書摘 精彩書摘 叢書 雜誌 數位訂閱 數位訂閱 大變局年的板塊移動 大變局年的板塊移動 Smart自學網 財經好讀 輕理財輕鬆退休去 40歲有1000萬元存款，能提早退休嗎？先從3大重點做檢視，打破傳統3階段的人生限制 輕鬆退休去 40歲有1000萬元存款，能提早退休嗎？先從3大重點做檢視，打破傳統3階段的人生限制 撰文者：BillYang　更新時間：2021-10-13 瀏覽數：19,992 如果您喜歡這篇文章，請幫我們按個讚： 關鍵字： 退休　存股　理財　投資　BillYang 一名網友透過Dcard詢問「40歲存款1000萬元能退休嗎？」原PO目前33歲，住在家裡、不婚，開銷也不大，算一算每月的薪資加存股，年收有80萬元、一年固定存50萬元至60萬元，他目前也已有約500萬元的積蓄了。

他指出，「希望能在40歲左右存到1,000萬元，之後計畫領股息退休」，但如果要買房，可能就要多工作幾年或靠其他投資來增加收入，他也想知道「在有保險的情況下，40歲存款1,000萬元，靠領股息生活，你們覺得可以退休嗎？」我們之前談過「水庫模型」，你辛苦的提水上山、倒進水庫，就是你靠工資所賺來的收入。

水庫的水會自然蒸發或是被用掉了會減少，這就是你的支出。

而在水庫旁挖一個水井就是期待有一天水井能持續產生水，讓你不需要再下山去提水，這就是你的投資。

而水庫的堤防本身就是保險保障，只要水井自然流入的水與水庫流出的水保持平衡，便達成了財富自由。

財富自由並不意味著奢華的生活，相反地簡約節制更貼近現實。

重點有3個：重點1》25倍的年支出就我的看法是，以原PO的生活狀態，如果在存到了1,000萬元的情況下，想要退休是絕對沒有問題的。

為什麼呢？因為他一年可以存下50萬元到60萬元，換算起來一個月的生活開銷還不到2萬元，大概只有1萬7,000元左右，確實可能住家裡開銷是很省的，但這部分開銷有沒有包含父母親的花費不得而知，是否主要家裡的開銷是父母親支付的呢？不管如何，單就數字上來看，1,000萬元對他來說是足夠的，甚至可能是太多了。

為什麼會這麼說呢？事實上，任何人只要能夠依靠儲蓄或投資逐漸累積到年支出25倍的資產，就可以退休了。

舉例來說，原PO的年支出只有20萬元，因此25倍就是500萬元。

為什麼500萬會足夠呢？因為500萬如果是以股票或是債券型基金來持有，每年創造4%的報酬率，那麼一年就足以產生20萬元的收入，支應生活所需。

從水庫模型來看，原PO具備提前退休的理由就是因為生活簡約，開銷低，自然流入的井水，已經等於流出的水了。

只不過一年20萬元的支出預算，對大多數人來說，並不現實，因為大概就是勉強應付日常開銷，如果想要出國去玩一趟，或是做住宅較大幅度的修繕，都會捉襟見肘的。

另外，在這個案例中，我特別留意的是，原PO在他已經存到的500萬元當中，他是以怎樣的形式持有的？來判斷他以1,000萬元退休的可行性。

事實上，這500萬元當中有370萬元是投資在股票，只有投台股，存股為主，也有一部分是做波段價差。

100萬元銀行定存（打算之後空頭要轉多時再投）30萬元是生活費＋緊急備用金。

顯然，他對於股票投資已經有一定程度的認識，甚至也考慮增加投資美股ETF，這就讓整個計畫的可行性提高很多。

如果作者他原本都是靠定存在存錢，那麼1,000萬元退休就遠遠不夠了。

而我也常提醒大家，如果你想要嘗試投資，你應該在你還在工作有收入的時候做學習，而不是等到退休了有空了才開始學投資。

重點2》保險保障原PO也有提到保險的安排與配置。

他以終身壽險最低單位做主約，還有實支實付醫療險，癌症險，重大傷病險，意外險。

當然確切的給付金額我們不清楚，但是，什麼樣的人會需要保險保障呢？你可以先問自己3個問題。

問題1：風險攤開一張白紙，檢視以下問題，想想看有多少是符合的？「家裡有房貸、車貸等負債？」、「對長輩、父母有孝養及經濟上的責任」、「有子女，希望準備到大學畢業的學費、生活費」、「家庭主要經濟來源，收入占家庭收入5成以上」。

如果有一個以上是Yes的，就表示需要壽險保障。

問題2：額度「我需要多少壽險額度呢？」通常我們會以「雙十原則」來做初步估計，也就是以年收入的十分之一為保費，購買年收入10倍的保障額度。

問題3：投資我有沒有能力可以選擇適合的投資標的？特別留意，台灣保戶常把保險當投資，也就是利用俗稱儲蓄險或養老險來當作儲蓄的標的，這並不是正確的觀念。

也因此面臨「高保費低保障」的窘境，台灣民眾，平均每人擁有2.5張保單，但每人壽險保障僅56萬元。

其次、由於全球低利率環境持續，儲蓄險所能提供的利率也持續走低，影響長期資金累積效果。

當然原PO看來是不婚且沒有照顧父母親的壓力，因此最低額度的壽險應該是足夠的，搭配醫療險以及意外險，看起來也不錯。

重點3》退休的3大迷思觀察網友回覆的留言，還是有許多人擔心退休之後1,000萬元不夠用，而這也正好反映了一些關於退休常見的迷思。

迷思1：退休了不再工作，不再創造收入想像中你認為一位60歲的老先生都在做什麼呢？在家帶小孩？在公園下棋？含飴弄孫，頤養天年？這是過去的事了。

事實上，現在20歲的人，有5成機會活過100歲。

現在40歲的人，有5成機會活過95歲。

現在60歲的人，有5成機會活過90歲。

根據《百歲人生》一書的作者，2位倫敦商學院的教授研究指出，未來傳統式的3階段（求學、就業、退休）人生將不復存在，未來很有可能會在退休後重新創業，或是還在上班的過程中，重新回到學校，學習新的學位，因此跨年齡層的互動將變得更加頻繁，退休將會成為一段新的人生的開始，而不是結束，勞勃•狄尼洛以及安•海瑟維主演的《高年級實習生》這部電影所描述的內容可能成為現實。

事實上，原PO事後也指出，他依然會在退休後，找一些兼職。

我的建議則會是，不要像年輕時為了錢而工作，這個兼職的工作應該是要能跟興趣或愛好結合。

2017年的WWDC大會，來自日本當時82歲若宮雅子，以世界上最年長的蘋果APP開發者身分參加，特別受到執行長提姆•庫克歡迎，兩人相互擁抱留下合照。

若宮雅子60歲從銀行退休的時候，根本就沒碰過電腦，81歲的她憑借自學，用半年時間寫出了人生中的第1款蘋果手機APP，名為「女兒節祭壇」（Hinadan）的游戲，可見退休之後絕不代表不再工作，相反的，他可能是你人生的第2個重啟的機會。

迷思2》壽命延長，老的時間很長剛剛我提到，現在20歲的人，有5成的機會會活超過100歲，可能很多聽眾聽了會皺皺眉頭，心想：「天啊！我好老，我苟延殘喘的時間好長。

」事實上，你並不是老的時間很長，相反的，你是健康美麗的時間很長。

談到模特兒界，大家應該不會懷疑這是世界上對「美」要求最高的產業。

俄羅斯有專門為60歲以上人士推出的銀髮模特兒經紀公司，為愛馬仕拍廣告的超級名模，雅斯米娜·羅西（YasminaRossi）已經超過60歲了，她依然是個活躍於舞台上的時尚模特兒，甚至還能穿比基尼！同時也是位攝影師與陶藝家。

而奧地利也有位時尚阿嬤已經高齡94歲。

因此，未來我們不是老的時間愈來愈長，而是年輕的愈來愈久。

迷思3》愈早退休愈好很多雜誌會訴求某些理財達人，靠股票或炒房提早退休，似乎暗示著退休愈早愈好，但必須特別留意的是，這些大多只是個案，相同的行情不會重複，相同的投資標的不會重演，因此這些獲利模式是無法照抄複製的，同時應該謹守最重要的一件事，就是不做無法承受的風險性投資。

相對的，如果注意到投資失敗案例，則反而應該停下腳步分析原因，並且引以為鑒。

重新規畫人生，歸根結底是一個與時間有關的主題：活100歲，我們擁有的時間就更多了。

如果用小時來計算，一個星期有168個小時，活到70歲，一生約有61萬個小時，活到100歲約有87萬個小時。

你將如何分配這些多出來的時間？你會把這些時間用來做什麼？如何安排不同的人生階段和活動？退休，不應該是我們人生的終點站，我們有真正的機會擺脫3階段人生的限制，享受豐富職業的多階段人生，過程中可以休息，可以過渡，可以用更靈活、更積極的方式度過此生。

本文經授權轉載自BillYang臉書粉絲專頁，請按此（比爾的財經廚房） 小檔案_BillYang Podcast《比爾的財經廚房》主持人，本節目榮獲Himalaya最佳人氣財經類節目。

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