【財務自由計算機】FIRE提早退休並不遙遠｜30秒計算退休年齡

網站的主題是 財務自由、提早退休(Financial Independence Retire Early, FIRE) ，裡面的退休計算機，很適合大家拿來預估自己的退休年齡。

【限時優惠】富途、Webull、長橋、IB、華盛PressESCtoclose大家想過自己幾年後能夠退休嗎？60年？40年？20年？其實，好好理財、適當投資，任何人都能夠提早退休。

還記得上次分享的《跟錢好好相處》這本書嗎？裡面提到我們要達到財務自由，從而掌控自己的時間、享受自己的人生。

今天就來和大家分享一個退休計算機，幫助大家在30秒內計算出自己的退休年齡。

你會發現，原來財務自由並不遙遠。

這個退休年齡計算機除了簡單快速之外，還可以根據每個人的收入、消費等等的不同，計算出適合你的退休年齡！目錄財務自由計算機：playingwithfire.co財務自由例子財務自由計算機的操作步驟退休計算機背後的運算原理財務自由計算公式：4%法則4%法則的兩個常見謬誤結語：學會「賺夠錢」財務自由計算機：playingwithfire.co前往財務自由計算機：https://playingwithfire.co/這網站是由一對已經達到財務自由的美國夫婦創建的，丈夫是曾獲艾美獎提名的電影導演史考特．瑞肯斯。

他更用紀錄片記錄了財務自由的整個過程，並集結成書《玩FIRE》(PlayingwithFIRE)，同時建構了這個網站。

網站的主題是財務自由、提早退休(FinancialIndependenceRetireEarly,FIRE)，裡面的退休計算機，很適合大家拿來預估自己的退休年齡。

財務自由例子一個22歲的大學畢業生，現時每年的工資收入是20萬元，而每年各種花費佔收入的一半，即10萬。

雖然暫時沒有存款，但只要努力存起每個月的一半工資，並將這些資金按75%股票、20%債券、5%現金的比例去投資和分配，他/她就可以在40歲實現財務自由、提早退休。

簡單的退休年齡計算步驟如下：財務自由計算機的操作步驟按此進入FIRE計算機介面輸入年齡(Age)、年薪(AnnualIncome)、年支出(AnnualExpenses)、已有的儲蓄(CurrentNetWorth)；填寫儲蓄資金的分配百分比(AssetAllocationin%)，主要分為三部分，即股票(Stocks)、債券(Bonds)、現金(Cash)；填寫在扣除每年通脹率之後(SubtractInflationFromRateofReturn)，對應的預期回報率(ExpectedRateofReturn)，例如，股票（4%）、債券（1%）、現金（-3%）【注：每年的平均通脹率大約是3%。

以買入代表美國股市的標普500指數為例，股票的年均回報率大約是7%，扣除3%通脹率，所以實際回報率就是4%；以買入美國長期國債為例，債券的年均回報率大約是4%，扣除3%通脹率，所以實際回報率就是1%；因為每年通脹大約是3%，所以現金每年大約貶值3%，即-3%】最後，按下計算(Calculate)，網站會算出你的退休年齡(Result)；計算結果是，在18年後，你就可以實現財務自由，而當時的你只是40歲！ 如果工資、消費和資產配置發生改變，大家可以利用這個網站，隨時更新自己的退休年齡。

退休計算機背後的運算原理1.每年收入–每年支出=每年的儲蓄。

2.將儲蓄分配到股票、債券和現金3大類。

3.計算機會根據每年的儲蓄和投資回報率，算出最新的總資產。

4.當總資產等於年支出的25倍，你就達到了「財務自由交叉點」，計算機把達到財務自由交叉點的時間定義為你的退休時間。

其根據是FIRE推崇的退休金領取法則：4%法則，具體如下：財務自由計算公式：4%法則當總資產等於年支出的25倍，你就達到了「財務自由交叉點」。

從此，你可以每年從退休賬戶中提取4%的錢，當作生活費用，即「4%法則」。

因為財務自由交叉點是指總資產達到年支出的25倍，所以，總資產的二十五分之一就是你每年的生活費用，即總資產的4%。

4%法則（FourPercentRule）是一個經驗法則，即利用以往的歷史數據，檢驗出來的比例數字。

表示我們在投入一筆本金進行投資後，每年取出4%的資金，就可以獲得源源不絕的現金流，並且本金永遠不會歸零。

簡單來說，4%法則是指：每年從退休投資帳戶中提取4%的金錢，作為全年的生活費，即足夠應付一整年的開支。

4%法則是財務自由公式的建立根據。

4%的錢足以維持原有的生活品質，而且投資帳戶中的錢很大機會可以永遠用下去。

這是因為，每年提取4%的錢後，退休賬戶中還有24倍年支出的錢，這些錢在1年內又可以通過投資變成25倍年支出。

所以，退休賬戶中的錢很大程度上是不會減少的，甚至可能因為投資回報而增加。

這個方法可以令我們一直獲得被動收入，所以，4%法則是最常見的財務自由法則之一，可以幫助FIRE族設定退休目標。

「4%法則」例子：年支出是10萬，如果你在今年達到財務自由交叉點，證明退休賬戶中有10×25=250萬；在今年的1月1日，你提取了250×4%=10萬，作為全年的生活費用，此時，退休資金剩下250-10=240萬；如果退休賬戶每年有5%的投資回報率，那麼，在第2年的1月1日，退休賬戶中的錢會變成240+240×5%=252萬，總資產不僅沒有減少，反而增加了2萬多。

如果，你每年的投資回報率不只5%？如果，你每年的投資回報率不只5%，而是8%(對於長期投資來說，8%的年均回報率並不難實現)，那麼，在第2年，你退休賬戶中的錢就是240+240×8%=259.2萬，跟第1年對比，你的總資產足足增加了9.2萬。

這就是4%法則的原理：每年提取4%的錢，總資產依然可以在明年今日保持不變，甚至有所增加，真正的永遠用不完！在Instagram查看這則貼文GOFIRE財務自由、提早退休｜投資理財（@gofire.today）分享的貼文4%法則的兩個常見謬誤很多初次接受4%法則的人，甚至一些財務自由界別的人，都可能對4%法則有誤會。

常見的錯誤觀念有兩個：第一，誤以為每年的提取率都是當年投資帳戶總資金的4%；第二，誤以為每年的投資帳戶獲得多少回報，就可以領取多少金錢。

第二年起的提取金額和通脹率密切相關！第一個常見謬誤是：每年的提取率都是當年投資帳戶總資金的4%。

事實上，每年的實際提取率和提取金額都是要改變的。

依然用一開始的情況為例子，你一年的支出金額是10萬元，根據4%法則，你的退休金額是250萬元。

假設頭三年的通脹率是3%，那麼，每年的提取金額是：第一年：$2,500,000x4%=$100,000第二年：$100,000x（1+3%)=$103,000第三年：$100,000x（1+3%）^2=$106,090；另一種計算方法：$103,000x（1+3%）=$106,090..以此類推如果後來的通脹率增加到5%，那麼，你應該提取的生活費金額就會變為：第四年：$106,090x（1+5%）=$111,395第五年：$106,090x（1+5%）^2=$116,964；另一種計算方法：$111,395x（1+5%）=$116,964..以此類推如果再後來的通脹率降為2%，那麼，你應該提取的生活費金額就會變為：第六年：$116,964x（1+2%）=$119,304第七年：$116,964x（1+2%）^2=$121,690；另一種計算方法：$119,304x（1+2%）=$121,690第八年：$116,964x（1+2%）^3=$124,123；另一種計算方法：$121,690x（1+2%）=$124,123..以此類推總括而言，4%法則是指第一年的提取比例是4%，而是4%的錢已經足夠支付你的日常生活費。

所以，在不考慮通脹率的情況下，理論上，你每年只需要領取這筆固定的錢。

例如如果這個世界上沒有通貨膨脹，即我們所需要的物品價錢不會因為時間推移而上升，上述情況理論上每年只需要花費10萬元，無論多少年後都是這筆支出。

但真實情況是每年都有一定比例的通貨膨脹率，所以每年的提取金額就不是固定的。

例如，自2010年開始，香港每年的通脹率都是正數，波動於1.5%至5.5%這個範圍，而普遍數字是在3%左右。

如果你在香港過退休生活，那麼，你由第二年開始，每年的生活費便會提高。

所以，每年的提取金額也要隨著通脹而提高。

實際提高的百分比就視乎當年的通脹率，而普遍是在3%左右。

總之，4%法則中的「4%」實際上是指第一年的提取率，這個數字決定了你的退休金額，而往後的提取金額隨著當地通脹率而提高就可以。

不是每年賺多少就領多少！第二個常見謬誤是：每年的投資帳戶獲得多少回報，就可以領取多少金錢。

事實上，投資或多或少是有風險的，並不是每年都有正回報，也是可能虧損的。

如果你今年的資產賺了5%，你就領取5%，如果下年賺6%，你就領取6%。

那麼，如果有一年虧損10%呢？你是否要去借錢補充這個虧損呢？！這明顯是不可行的。

所以，退休後，我們每年可以從退休戶口中領取的金額，和投資回報是沒有關係的。

而是像前文所說，第一年領取4%的資金之後，以往每年的領取金額就是這個初始領取金，再加上每年的通脹考慮。

【財務自由計算公式】4%法則：讓你的錢一輩子也花不完結語：學會「賺夠錢」總括而言，善用4%法則，我們可以知道自己的「財務自由交叉點」。

這個「財務自由交叉點」被FIRE族定義為「賺夠錢」的指標，從而避免不停追逐金錢，永遠被慾望控制的絕境。

達到「財務自由交叉點」，你就可以做一個經濟獨立人，不用等到老了才能享受生活。

我們可以每年重新計算一次就行，這樣，你就能知道自己距離財務自由是不是越來越近了。

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