頭期款不夠怎麼辦？小資族買房4招解決頭期款問題

裝潢費：新成屋大約每坪4~6萬元，中古屋還需翻新和補強等等，大約每坪10~15萬左右。

家電家具：依個人需求不同，大概估20~50萬。

延伸閱讀：裝潢預算怎麼 ... Home-信貸小知識-頭期款不夠怎麼辦？小資族買房4招解決頭期款問題 信貸小知識 頭期款不夠怎麼辦？小資族買房4招解決頭期款問題 2022年7月27日2022年9月13日byCocoTing 最近看這身邊的人一個一個買房，看得心癢癢，自己也想要買房，但是身為小資族，頭期款不夠該怎麼辦？本篇告訴你事前準確預估要多少頭期款，預防頭期款不夠問題，然後再提供你4種補足頭期款不夠的方法，幫你順利入主心儀的新家。

但無論是哪種補足頭期款的方法，都還是需要付錢的，並不是就不用付錢的喔，一定要算清楚，後續貸款月付金有沒有辦法負擔，別買了房卻付不出貸款月付金，不但賠了信用，可能連房子都沒了喔！ 內容目錄 隱藏 1 事先確認貸款額度，預防頭期款不夠問題 1.1 房屋鑑價 1.2 貸款成數 2 頭期款不夠的盲區-隱形頭期款 3 頭期款不夠解法1.信貸來補 4 頭期款不夠解法2.裝潢貸款 5 頭期款不夠解法3.房屋轉增貸 6 頭期款不夠解法4.其他貸款 6.1 現有房屋增貸 6.2 二順位房貸 6.3 保單借款 7 頭期款不夠但想投資房地產 事先確認貸款額度，預防頭期款不夠問題 房屋鑑價 銀行鑑價通常會保守一些，尤其是最近房市飆漲，常常有銀行鑑價跟不上買屋成交價的狀況發生，但房屋貸款的額度是依據「銀行鑑價」和「成交價」中的較低金額作為基準。

假設阿發今天買了一間房，成交價是1200萬，但是銀行鑑價卻只有1100萬元，房貸的金額就會是銀行鑑價1100萬的8成，原本以為可以貸款到240萬，實際上卻很可能貸不到220萬，一來一往就差20萬以上。

而且看好房子事先找銀行來鑑價，還可以拿著銀行鑑價去跟原屋主再議價，以免自己買貴了。

貸款成數 除了銀行鑑價以外，貸款成數也是會影響頭期款要準備多少，很重要的因素之一，一般首購族都會預設可以貸款到8成，但其實貸款成數有多少，是根據房屋所在地區來看，雙北、桃園、新竹等都會區貸款成數大約7.5~8成，但中南部或是蛋白區的貸款成數就會低一些，只有7成左右，事先找銀行鑑價的時候，也要先把貸款成數調查清楚。

頭期款不夠的盲區-隱形頭期款 大家想到買房頭期款第一個想到的就是貸款以外的部分，通常是房屋總價的20%~30%，但其實除了貸款以外的部分，還有些費用是買房的必要支出，卻沒有算進前期準備金額內，事到臨頭要付錢了才發現，完蛋，手頭資金不夠支付頭期款。

因此會建議買房前要多準備10%來支付房價以外的支出，頭期款總共是房屋總價的30%~40%左右，假設要買的房子是1000萬，那麼800萬貸款，200萬頭期款，還要再準備100萬支付隱形頭期款，以下列出隱形頭期款包含哪些部分： 契稅：核定契價（房屋現值）x6%印花稅：（房屋評定現值＋土地公告現值）x0.1%產權移轉登記規費：（房屋評定現值＋土地公告現值）x0.1%貸款設定規費：貸款金額x1.2x0.1%書狀費：每張80元履約保證專戶：買賣價金的0.06%，買賣雙方平分。

代書費：通常是12,000~15,000元左右。

仲介費：通常買方要付總價的2%。

保險費(火災/地震險)：根據房屋地址、樓高、結構與坪數等等來決定，大概估每年2,000~3,000元。

貸款手續費：大約是3,000~9,000元。

裝潢費：新成屋大約每坪4~6萬元，中古屋還需翻新和補強等等，大約每坪10~15萬左右。

家電家具：依個人需求不同，大概估20~50萬。

延伸閱讀：裝潢預算怎麼抓？裝潢費用一坪多少？新手裝潢3大省錢秘訣 頭期款不夠解法1.信貸來補 許多人頭期款不夠的第一個想法就是，申請信用貸款來補足缺口，信貸的好處是，申請方便且快速，而且現在信貸額度最高甚至有到600萬，但實際上到底可以貸到多少錢，是依照個人的財力和信用狀況而定，條件好的人信貸利率最低也只要1.65%起喔！但因信用貸款的期限繳短，最長只有7年，在貸款金額大的情況下，每月還款壓力會較大。

信用貸款的額度和利率： 貸款額度：DBR22倍，最高600萬貸款利率：1.68%起貸款期限：最長7年因信用貸款非常看重個人的財力和信用狀況，因此每個人可以申請的額度和利率都會不一樣，需要做功課了解信貸的貸款方式，可以從這篇[信用貸款是什麼？白話文解釋信用貸款注意事項和該懂的事]入門，或是懶得做功課也可以直接用信貸預測工具，直接幫你分析你最適合向哪家銀行申請貸款。

頭期款不夠解法2.裝潢貸款 裝潢貸款的額度大多是房價的1成左右，需要在申請房屋貸款的時候一起申請，且也並不是每家銀行都有提供裝潢貸款，可以在找銀行進行房屋鑑價的時候，順便詢問業務看有沒有提供裝潢貸款，申請條件有哪些……等等，有些銀行只要有裝潢的報價單即可申請，有些銀行則會在事後要求提供裝潢後的照片。

以下是裝潢貸款大致上的額度和利率： 貸款額度：房屋鑑價10%貸款利率：1.92%起貸款期限：最長20年延伸閱讀：裝潢貸款是什麼？裝潢貸款的利率額度是多少？4種方式一次分析給你看 頭期款不夠解法3.房屋轉增貸 通常首購買房的貸款成數大約是7~8成，依照你的房屋地點不同而定，頭期款大約是2~3成，用房屋轉增貸來解決頭期款不夠的方法，第一次房貸綁約期過後，再次找其他銀行鑑價並申請房貸，這樣做有個好處： 第一次房貸的額度是房屋鑑價和成交價取其低。

轉貸額度則是依照其他銀行的房屋鑑價而定，不受限於成交價。

有些銀行房屋鑑價較高，可貸額度就會提高。

經過1~3年後房屋價值有機率提高，可貸額度也會跟著提高。

用房屋轉增貸的方法補足頭期款不夠，就只需要在第一次房貸的綁約期限內籌措資金，綁約期後就能還掉頭期款差額，這時候籌措資金的管道也會比較有彈性，例如向父母商量一年後就還他們等等。

頭期款不夠解法4.其他貸款 現有房屋增貸 如果原本就有房地產，且也已經繳了部分貸款，想要買第二間房產時，頭期款不夠就可以用第一間房子來增貸，補足第二間的頭期款。

二順位房貸 二順位房貸就是俗稱的二胎房貸，就是把同一間房子，再向其他銀行申請第二次房貸，利率普遍會比一般房貸高一些，但也可視為一個資金來源。

保單借款 保單貸款就是用具有「保單價值準備金」的保單，向壽險公司申請貸款，保單貸款的額度是保單價值準備金的6~8成，利率大概2.7%~9%，另外記得要按時還款，否則保單權益就會失效喔。

延伸閱讀：保單借款好嗎？利率是多少？保單借款不可不知的3大注意事項 頭期款不夠但想投資房地產 如果你不是為了自住需求買房，而是想要投資房地產，但目前頭期款不夠，也有除了自己買一間房以外的投資房地產方法，像是：集資買房、當二房東、投資REITs等等，都是投資房地產的方式，不一定非得要自己持有一間房屋不可。

本篇分享了頭期款不夠怎麼辦？有很多種補足頭期款的方式，都是以其他種類貸款來取得資金，記得一定要計算清楚所有需要覆的月付金總額是多少，理想狀態下，建議所有貸款月付金加起來，不要超過你每月收入的1/3，最差也不要超過月收入的1/2，另外貸款這麼多的情況下，人生的容錯率就會變很低，禁不起意外來襲，所以也要準備額外的6個月緊急預備金以防萬一！ 文章導覽 貸款不過怎麼辦？5個方法立即提高你的貸款過件率理財投資前一定要先理債？3個理債原則3種理債方向助你掌握人生 發佈留言取消回覆發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。

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