Re: [請益] 23歲新鮮人理財規劃(2020 回顧) | PTT 問答

Re: [請益] 23歲新鮮人理財規劃(2020 回顧). 看板: cfp， 時間: 2021年01月01日， 作者: Butters5566 ... Togglenavigation PTT問答 熱門文章 首頁 Re:[請益]23歲新鮮人理財規劃(2020回顧) 看板:cfp， 時間:2021年01月01日， 作者:Butters5566 又一個兩年過去 從23歲第一次在這版上發文至今29歲 上一次發文是在2018 這兩年做裡許多蠢事 這篇文章除了回顧自己外，也當作回饋希望對各位有幫助 也希望大家可以避免我所做的蠢事 ※引述《Butters5566(Butters5566)》之銘言： :無意間爬到自己四年前在板上的文章 :時間過得真快...四年轉眼就過了 :非常感謝四年前大家給予的建議 :雖然無法跟年收幾百萬、千萬的大大相比 :但人生應該是自己與自己比 :這篇文章除了回顧自己外，也當作回饋希望對各位有幫助 :※引述《Butters5566(Butters5566)》之銘言： ::今年剛退伍去年國立大學學士畢業23歲 ::從事網路業寫程式邁入第四個月 ::月薪37K實領35K(勞保健保) :這四年間我的薪水大幅成長 :年薪從剛入行第一年50萬 :第二年60萬 :第三年跳槽換公司97萬 :到今年110萬左右 持續待在同家公司 2019130萬 2020155萬 收入來源主要來自fulltimejob，少許來自業外(10萬內) 本業每週工時平均48~50hr 2020年的收入異常的高因為公司2019年賺比較多，發的也多 預估2021年本業收入應該只有130~135萬，不過業外可能可以有22萬以上 :跳槽後我的薪水大幅增加 :這裡我得老實說... :現在的薪資完全超出23歲當時我的想像 :我從沒想過能在27歲拿到這樣的薪資待遇在台灣 :當時的目標是設在30歲年收破百 :這四年只能說工作上遇到許多貴人 :硬要說的話運氣比較好... 運氣到現在一直很好 但也時常提醒自己不能安於現狀 任何人都可以被取代 自己也不停在準備，等待下個機會 ::每月固定支出： ::宜蘭臺北每日通勤車費：5,220(每天220元) ::吃飯：8,659（這是上個月的餐費，內含中秋請家人吃飯1,600元） ::網路＋ＭＯＤ：1,242(MOD辦給家人看，網路我自己需要) ::手機費：220 ::雜支娛樂治裝：3,000 ::-------------- ::總支出18,341 ::負債： ::學生貸款200,000 ::(明年七月開始償還，分八年償還，96期，每期2,200，八年下來利息總共11,000) ::由於在信義區上班中午午餐幾乎都吃一百元上下 ::早餐是母親的愛心早餐 ::晚餐則是在車站的小七買個49元超值早餐 ::假日偶爾吃吃大餐不過很少就是 ::餐費主要都是支出午餐 :剛開始來台北工作是通勤宜蘭台北 :不過經過些時間後發現這樣不太好身心俱疲 :因此選擇租屋在台北，食衣住行花費大幅增加 :已經從剛開始工作每月18k變成35~38k :稍微列一下: :台北房租水電10000 :三餐外食+採買+約會13000 :孝親費5000以上 :學貸2200 :電話及家用寬頻1000 :雜支1000 :人身、車保險+所得稅攤提6000 :每月差不多花38k :跟當時剛出社會單純的我比起來增加不少花費....哈哈 費用太瑣碎，自認平常也沒亂花什麼錢 直接用存多少好了 2019賺130萬，存30萬儲蓄率23% 2020賺155萬，存70萬儲蓄率45% 2019經歷許多事，感情上不順的狀況下，自己放逐了一陣子 花了不少錢在國外旅遊療傷，這輩子很少這麼低潮，就讓我任性這一次吧 然後在2019年底，鬼迷心竅，開始玩起CFD開起槓桿來，苦果在2020得到 2020比起來，年初疫情還沒爆發有到東南亞旅遊，整年國內國外旅遊費用50K左右 今年也因為疫情，沒去什麼地方，相對省不少錢下來 因為2019年底玩了CFD，槓桿亂開，導致今年初認列了25萬的投資損失 若沒有虧損25萬，2020應該有機會可以存95萬，也就是儲蓄率61%！ 於是決定放棄主動投資，這段時間是我生活品質最糟的一陣子 每天都睡不太好，時時刻刻想盯盤 輾轉到2020年中看了一本書，FIRE理財相關的書籍 決定開始定期定額投資美股ETF(S&P500)，預計每年投入60萬台幣來定期定額 以S&P500長期中位數報酬7% 以4%來提撥的話，預估10~15年被動收入後可以滿足我一年的花費約70萬台幣 可能2020年初因為投資CFD虧損的25萬算是塞翁失馬 進而讓我開始認識了更穩健的被動型基金，已經在2020/09投入第一筆60萬 目前每天都睡得很安穩，SPYIVVVOO帳面上也已經+10% 也算是個勸世，主動選股的贏家應該不會是大多數人的我們 比起花時間研究主動選股，我覺得應該花更多時間在提升收入、儲蓄率效益會比較大 當本金一大，即使做穩健的指數化投資的效益也會很好看的 ::公司每年調10%滿一年後月薪達到40K目前看來應該是能達成了 ::不過曾是學生的我曾天真的以為40K就很多 ::直到出社會後才發現，要存到一桶金要多久啊.... ::目前年薪約500K ::預計這個月會在台北租屋房租水電希望壓在每月10000元內 ::若每年調10%的薪水 ::預計第二年年薪560K第三年616K ::目前手上存款20K ::若要在三年內達到500K的資產(定存+活存+股票)需要如何規劃呢? ::以及工作四個月的我目前沒什麼目標 ::請問該如何建立目標呢? ::以及有什麼能給新鮮人的我建議 ::謝謝各位 :當時那篇文章的重點三年內500K資產 :三年500K對當時剛出社會的我來說有如天方夜譚 :由於剛出社會時我的存款才20k(甚至更少) :因此當時才想發奮存錢至少先把預備金存到才有點安全感 :老實說剛開始存錢時其實非常難 :尤其是剛工作的前兩年薪資很低租屋在台北又剛好交了女友(不是說交女友不好啦XD :工作前兩年其實沒存到什麼錢，工作第二年(2016)結束約莫18萬存款 :恩...所以在工作第二年時我曾經一度覺得第三年要存到500K已經不太可能 :直到跳槽換了工作後 :我才剛好在出社會第三年(2017)達成500K資產 :接著在今年7月發bonus達成人生第一桶金... :https://i.imgur.com/tpq2eir.png 2018/7達到100萬 2020/12達到200萬 現在的存錢速度已經超乎23歲/27歲當年的想像 當年是希望3年存500K 而目前是一年可以存700k~900k 存錢速度快很多 :一切就像夢一樣... :想當初設定出社會三年500K :現在工作第四年總資產已經1M了@@ :在存到1M這過程中也不是說這麼順遂 :也失心瘋迷上當沖一陣子三個月虧了台幣10萬... :若沒有虧那10萬或許可以在工作第三年末完成1M的資產 :至於當年所設的3年500K的目標達成了下一個目標呢? :老實說我也還不太清楚... :買房?資金目前不夠買雙北房，就算夠了感覺買下去也是硬買Orz :買車?沒用到 :增加被動收入?目前資金還太小...好像被動不了多少，得慎選標的 :由於去年虧損10萬元投資損失，目前只有將資產放在1%活存帳戶 :短期應該是不會再進場了...要進場也是要做足功課才進場 :目前資金說實在也不算多但有考慮投一點錢(約50%)進美股ETFVTIQQQ... :但覺得股市市場一直創新高，怕買在高點...XD :以及FED持續在升息 :所以遲遲還在觀望是否購買美股ETF :近兩年儲蓄率大約是45~50%每年大約可存50~60萬 :開源節流 :這是我工作四年體悟到的尤其是開源我認為比結流更來的重要 :節流可能讓你失去投資自己去學習新技能、失去與人社交等機會 :但事實上人脈的經營以及讓自己學習新技能其實滿值得投資的 :可能會幫助往後的工作、跳槽 :不應一昧的節流而失去投資自己、人脈管理的機會 :這是我的觀點啦@@ :"十年後的自己會在什麼位置" :這句話是剛出社會的我一直問自己的一句話 :(現在比較少問了QQ越來越覺得工作太忙沒什麼時間想到自己的事及人生規劃...) :一開始工作有在選擇Offer時 :要拒絕去薪水比較高的公司其實很不容易 :但只要一想到"假如近來這家公司那10年後的自己會在哪裡" :一切又好像有點清楚了不應多賺當時的幾千元，而放棄10年後可能的高薪 :所以當時還是新鮮人的我選擇薪資不是願意給僱用我的公司中最高的 :但這家公司讓我可以學到不少新技術、經驗 :於是就去了，也因為第一間公司的歷練，我跳來現在我還滿滿意的公司 :一切都是因果關係 :大概是這樣打得有點冗 :主要是點進度回報 :很感謝當時大家的建議也時常看板上文章受惠不少 :成功達成儲蓄目標後，我也得收拾一下心情、整理一下思緒 :尋找下個人生/工作目標，繼續努力 :(短期或許是三年後總資產從目前1M->3M吧...) :最後祝福大家平安順利、財源滾滾 :再次謝謝大家希望下次回文時我又達到下個目標可以上來回報、分享 2021年的目標： 1.期許資產在這一年，可以多100萬以上，達到總資產300萬 2.目前是租屋族，年租金約200K，想在今年挑選600~1000萬的標的購屋，以省租金， 以及也算是個資產配置，購屋後也有個安定感...（房東一直暗示想賣房...>_121才20%01/0117:39 9F→xu3wu0fu6:155-20-8.8-12=114.2還不到20%01/0117:41 10F推xu3wu0fu6:薪水所得非常難節稅，能做的事情很少01/0117:45 11F推bouzi502:推回顧！感謝分享～01/0118:26 12F→bouzi502:想詢問/討論的是有考慮過更分散的投資嗎？01/0118:29 13F→bouzi502:SPY/IVV/VOO都是S&P500相關，也許可考慮美國全市場01/0118:31 14F→bouzi502:如VTI，更甚者已開發歐/亞、新興市場的配置01/0118:31 15F→bouzi502:過去十年美國股市表現非常好，尤其大型科技股01/0118:32 16F→bouzi502:但如果碰到2000-2010這段，記得IRR都是負的01/0118:32 17F→bouzi502:反而新興市場是當時主流（表現好01/0118:33 18F→bouzi502:更分散也許會取得較不極端（好或壞）的報酬01/0118:33 19F→bouzi502:但也許在美國市場下跌時能夠更穩定的buyandhold01/0118:33 20F推guessclaire:好厲害01/0118:53 21F推momoco0321:想請問被動型基金是選什麼可以嗎？01/0123:44 22F→momoco0321:現在24歲，看到原po的回顧更想努力了哈哈哈人生真的是01/0123:45 23F→momoco0321:沒辦法想像的！01/0123:45 24F推puger1108:推回顧01/0200:20 25F推kk085766:推回頭檢視會讓人更清楚未來方向01/0200:23 26F推fightmz:好奇原po待什麼類型的公司居然發這麼多獎金01/0201:02 27F推tony82501:現在20%的稅自主提撥用複利算節稅效果也不好吧01/0202:28 28F推daze:考慮到勞動基金的報酬率，自主提撥不值得吧。

01/0212:39 29F推s1001234:厲害，跟你同歲，年收只有70萬，果然要更加努力才是01/0213:11 30F推gn00291010:01/0217:31 31F推lkh7912:推有回顧成長十分清楚01/0223:41 32F推he02022307:有印象！那時候還是Richart100萬以內年息1%的年代～01/0300:34 33F→he02022307:好懷念呀！01/0300:34 34F推twin3957:回d大，20%稅率自主提撥最大的效益是如果可以從20%降到101/0310:43 35F→twin3957:2%可以避過很多排富條款，像是育兒津貼跟免稅扣除額01/0310:43 36F推jana0612:回顧推01/0314:19 37F推daze:但是自主提撥到底能否降低級距很難說呢?如果是完全固定薪資01/0317:24 38F→daze:的比較容易算，但如果有部分按業績計算的就不是很理想了01/0317:25 39F→daze:或者年底發一筆獎金導致級距降不下去，那前十一個月的提撥就01/0317:26 40F→daze:損失慘重啦...01/0317:27 41F推daze:以複利30年，股市7%報酬率，勞退基金2%報酬率計算，勞退自提01/0317:34 42F→daze:6%在30年後的名目損失，超過3個月的薪水。

01/0317:35 43F推piga2632:推01/0400:21 44F推andyliu42:推勸世01/0423:28 45F推twin3957:勞退基金的績效確實不高，但以我個人而言自提6%可以從2001/0610:38 46F→twin3957:降到12的級距，家裡兩個小屁孩的特別扣除額+育兒津貼差01/0610:38 47F→twin3957:額10萬跟自提的勞退基金差不多......那我幹嘛不提01/0610:38 48F推daze:計算了有利當然可以提。

只是我年收入變動比較大就不太可行。

01/0621:31 49F推mickl8101:結婚可以節稅喔誤XD01/0900:31 50F推CoolJia:推回顧！01/1310:14 51F推p312114:推回顧01/1605:20 52F推yushaKK:感謝回顧實用09/1419:49 ‣返回cfp看板 cfp熱門文章 29 [請益]手上持有美金不知如何投資才好 75 cfp 2022-07-2101:04 21 [請益]現金買房還是貸款買房 52 cfp 2022-07-1823:41 8 [請益]雙薪家庭理財請益 50 cfp 2022-07-1810:50 全站熱門文章 63 [請益]我是不是不適合買股，買就跌，賣就漲 116 stock 2022-08-1110:28 34 [問題]有了公主大家還會想抽村正/道滿嗎? 80 fate_go 2022-08-1109:20 23 [問題]車撞到很怕烤漆色差 48 car 2022-08-1109:02 26 [問題]曾經開顱過，安全帽的選擇 54 biker 2022-08-1104:48 54 [請益]點交前廚房被拆走 118 home-sale 2022-08-1104:08 8 Re:[問題]請推薦入門5.1.4 41 audiophile 2022-08-1102:29 3 Re:[請益]是不是台北環境真的打趴其他縣市? 51 home-sale 2022-08-1102:27 39 [請益]人體工學椅推薦(BackboneKabuto除外） 137 pc_shopping 2022-08-1023:32 14 [請益]SFX電源供應器選擇 60 pc_shopping 2022-08-1022:06 56 [問題]為什麼其他隊下半季直接被樂天海放？ 105 baseball 2022-08-1022:00 38 [問題]為什麼台灣廠商不抄無印良品 70 womentalk 2022-08-1021:59 29 Re:[問題]認養條件(灣收FB專頁回覆） 103 cat 2022-08-1021:50 69 [問題]為什麼史丹利的人氣會掉那麼多 158 lol 2022-08-1021:47 43 [請益]桃園龜山兩房格局請益 113 home-sale 2022-08-1021:37 39 Re:[問題]有人知道「熱城」這間餐廳嗎 42 tainan 2022-08-1021:32 24 Re:[請益]兩百萬一年內投入股市長期投資選擇 68 stock 2022-08-1021:29 49 [問題]最近在考慮SUBARUXV 74 car 2022-08-1021:25 38 [問題]求救，高雄遇到這種統包 141 kaohsiung 2022-08-1021:13 41 [問題]你各位真的知道是TimingPlay嗎？ 109 baseball 2022-08-1020:58 20 [問題]阿地牛排厲害嗎？ 60 tainan 2022-08-1020:57