醫療險買定期還是終身？看完這篇再做決定

一、定期醫療險能解決什麼問題？ · （1）提高自身保障，保費相對便宜 · （2）擔心高額自費項目，可規劃2～3 家實支實付 · （3）可副本理賠 · （4）理賠可以住院日額或實支實付2 ...   新改版📢 保險組合器2.0上線立即使用 >>   外送折扣券免費送🎉 保單健診活動 >>   新改版🔥 罐頭保單1分鐘立即Get >>   新功能🔥 3分鐘幫你實現買房藍圖 >>   新功能🔥 子女教育金3分鐘立即試算 >>   新功能🔥 退休金該準備多少錢立即算 >> 保單管理 登入註冊 家庭保單管理 個人資料 2022熱門保單 儲蓄險 醫療險（實支實付） 醫療險（終身） 癌症險 意外險 失能險 定期壽險 重大傷病險 小額終老險 防疫險 保險入門 保險新手村 保險文章 討論區 保險工具箱 第一次就上手 人生藍圖計算機 NEW 熱門保單（成人罐頭保單） NEW 熱門保單（嬰幼兒罐頭保單） 保單健診 老手自己來 保險查詢 保險組合器 認識買保險 關於我們 聯絡我們 會員權益 隱私權政策聲明 2022熱門保單 儲蓄險 醫療險（實支實付） 醫療險（終身） 癌症險 意外險 失能險 定期壽險 重大傷病險 小額終老險 防疫險 保險入門 保險新手村 保險文章 討論區 保險工具箱 第一次就上手 人生藍圖計算機 NEW 熱門保單（成人罐頭保單） NEW 熱門保單（嬰幼兒罐頭保單） 保單健診 老手自己來 保險查詢 保險組合器 認識買保險 關於我們 聯絡我們 會員權益 隱私權政策聲明 資產6 保險查詢 搜尋 最近搜尋: 熱門搜尋: 醫療險買定期還是終身？看完這篇再做決定 發文日期 20210331 分享 首頁 保險文章 所有文章 醫療險 114486 買編－陳湘雲所有文章 為什麼大家都說定期醫療險比較好？難道終身醫療險就不好？其實每個人需求不同，所以就會有符合當下需求的商品出現，沒有所謂的好與壞，只在於你能不能確定規劃出來的商品是自己想要的嗎？如果不是，該怎麼辦？ 「終身」和「定期」的醫療險差別在哪裡？ 每次談到終身醫療跟定期醫療就像是終極選擇題，不是大好就是大壞，但其實每一種保險商品都會隨著環境的改變作出調整，以現在的醫療趨勢來說，住院日額商品不是不好，而是保障內容不足，一旦遇到高額的治療費用，可能幫不上忙。

◂手機閱讀時，表格可左右移動▸ 終身醫療險與定期醫療險保障內容 醫療險種 終身醫療險 定期醫療險 理賠內容 ◆定額給付：住院天數Ｘ日額保險金、手術費用 ◆實支實付：病房費、手術費、醫療雜費◆定額給付：住院天數Ｘ日額保險金 特點 ◆ 繳費10～20年，保障終身◆ 理賠額度有上限◆ 保費較定期貴◆ 以定額給付為主 ◆ 1年1約，保費相對便宜◆ 最高續保年齡為75～80歲◆ 保費隨著年齡增加◆ 可選擇定額給付或實支實付 可能面臨的問題 ◆ 住院天數下降，影響保險金給付多寡◆ 門診手術項目增加，沒住院事實不理賠◆ 通貨膨脹，20年後的保障夠用嗎 ◆ 保障無終身，要提前規劃老年醫療費用◆ 保費採自然費率，會隨著年齡增加◆ 如住院過程中幾乎沒使用自費項目，理賠金較低 定期醫療險｜必知優缺點 一、定期醫療險能解決什麼問題？ （1）提高自身保障，保費相對便宜 定期醫療險重點是保障短期間可能發生的風險，如果擔心保費太高有壓力，可以優先規劃定期險種，保費相對便宜，保障額度也可以提高。

（2）擔心高額自費項目，可規劃2～3家實支實付 因為二代健保改制，住院天數少，自費項目變多，如果今天醫療雜費額度高，可以規劃2～3家實支實付減輕自費負擔。

但要注意手術項目理賠是否為按照健保2-2-7條款為依據。

假設今天規劃第1家實支實付有健保2-2-7條款限制，在規劃第2家時，就要注意是否受限於此條款，可避免萬一動了不在條款內的手術項目，而申請不到理賠。

（3）可副本理賠 規劃2家以上實支實付是為了提高醫療雜費額度，但每一家保險公司的規定不同，要注意是否可使用副本理賠。

如果買兩家以上的醫療險，也要主動告知保險公司，自己有多家投保，避免理賠時產生爭議。

（4）理賠可以住院日額或實支實付2擇1 這一點非常重要！因為住院時，無法預料自己會不會需要用到自費項目，保險公司就會按照被保人的情況來評估，選擇有利的理賠方式。

如果雜費項目費用較高時，理賠方式就選用實支實付理賠；如果雜費低或住院天數長時，理賠方式就改用日額理賠。

二、投保定期醫療險，3大重點 （1）一年一約，有繳費才有保障 定期險本身是一年一約，屬於短期的保障，因此每年都需要繳交一定的保費，保障才會持續有效。

（2）保費採「自然費率」 自然費率是會隨著年紀增加、風險提高，而保費也隨之調漲的一種費率，因此在年輕時投保會比較有利。

（3）不受限於健保2-2-7條款 大部分的保險公司的手術理賠項目是依據健保2-2-7條款手術列表，因此大多會建議民眾再規劃一家不受健保2-2-7條款限制的定期醫療險（實際情況仍以各家保單保單條款為主）。

終身醫療險｜必知優缺點 終身醫療可以解決什麼問題？ 醫療險主要保障住院時的「病房」和「手術」費用，不包含治療過程中花費最多的「醫療雜費」（ex：癌症治療標靶藥物、化療藥、心臟塗藥支架等）。

因為手術理賠金是保障「保單列表手術範圍」內，如果老年後手術機率不高，主要的保障就會放在長期住院上。

但醫療趨勢會不斷改變，如果出現更好的醫療技術，讓民眾不需住院太久就能康復回家，那麼目前終身醫療的保障內容真的不夠。

投保終身醫療險，3大重點 （1）通貨膨脹 規劃終身醫療險時，是按照目前的費率去計算保費，但20年後我們規劃的保障額度是否還能有現在的價值？ （2）醫療環境改變，住院天數減少 二代健保DRGS制度實施後，住院天數越來越低，醫療技術只會越來越進步，新穎昂貴的醫療器材、藥物健保都不給付的狀況下，舊的保單內容可以保障多少？是否能因應目前的醫療制度呢？ （3）保單調整彈性小 終生險保費比定期險較貴，因為把需要的保障都壓縮在20年繳完，加上終身險只能縮減保額不能增加，因此想調整保額的話，調整彈性較低。

加上若保單不是還本型，你的保費等於有去無回喔！ 2022熱門實支實付醫療險   定期實支實付醫療險 ◂手機版面時，表格可左右滑動▸ 公司名稱 臺灣人壽HNRC   全球人壽XHB 遠雄人壽RM1  中國人壽LEGORA 商品名稱 新住院醫療保險附約 實在醫靠醫療費用健康保險附約 新康富醫療健康保險附約 金康泰住院醫療限額給付健康保險附約 投保年齡 0~75歲 0~65歲 0~70歲 0~70歲 續保年齡 續保至85歲保證續保 續保至81歲保證續保 續保至79歲保證續保 續保至80歲保證續保 疾病等待期 X 30天 X 30天 副本理賠 O O O O需經保險公司同意 健保2-2-7條款 X X O O 計畫別 計劃三 計劃一 計劃一 4單位 年保費30歲 男/女 4,658/4,658元  3,360/4,569元 3,832/9,217元 3,471/3,594元 住院病房限額 2,000元 1,500元 800元 2,000元 住院醫療雜費 15萬元/次 15萬元/次 20萬元/次 20萬元/次 住院手術限額 20萬元/次 15萬元/次 10萬元/次 30萬元/次 門診手術雜費 15萬元/次 4.5萬元/次 10萬元/次 1.5萬元/次 門診手術限額 20萬元/次 4.5萬元/次 10萬元/次 - 註：表格僅供參考，實際應以商品條款為主。

　製表日期：2022/01 各年齡層保費和更多詳細資料請點下方連結： 台灣人壽-新住院醫療保險附約(85)-HNRC全球人壽-實在醫靠醫療費用健康保險附約-XHB遠雄人壽-新康富醫療健康保險附約-RM1中國人壽-金康泰住院醫療限額給付健康保險附約-LEGORA 終身實支實付醫療險 終身險常被提及的劣勢包含：通貨膨脹、可能不符合未來醫療趨勢、保費較定期險昂貴等！但大家對保險的需求本就不盡相同，因此選擇與否還是取決於自身的需求！ ◂手機版面時，表格可左右滑動▸ 公司名稱 全球人壽PHB 商品名稱 加倍醫靠終身醫療健康保險 投保年齡 0-65歲 保障期間 終身(110歲) 疾病等待期 30天 副本理賠 O 概括式條款 O 年保費舉例：30歲男/女 30年期｜保額1,000元17,330/14,400 住院病房日額 2,000元 住院前後門診 250元/每日一次為限 住院看護金 1,000元/日 住院手術定額 5,000元/次 門診手術定額 1,000元/次 住院醫療雜費 限額20萬元/次(限保齡達75歲者/非健保給付70%) 優點 ✓保障終身✓無理賠增額✓ 給付身故理賠金/祝壽金(保費總和*1.02-已請領保險金) 缺點 ✗終身險保費較貴✗ 通貨膨脹，保額可能不足✗隨醫療進步，舊條款可能不適用 註：表格僅供參考，實際應以商品條款為主。

　製表日期：2022/1 全球人壽-加倍醫靠終身醫療健康保險-PHB 如何補足我的醫療險保障？ 【買保險SmartBeb】建議年輕族群在經濟能力有限時選擇定期醫療險；預算充足時可以再考慮增加終身醫療險，以定期醫療險為主，終身醫療為輔，補足定期醫療險年老無法發揮保障功能的缺口。

而不論是買了哪些醫療險種，最終目的都是希望自己能獲得保障。

記得定期保單健診，補足缺失的保障！ 我想了解更多「醫療險」 我想了解更多「醫療險」 醫療險 做功課 實支實付 理賠 保單健診 保費 副本 定期險 終身險 續保 體況 保險話題 保險規劃 適合所有人 日額給付 相關文章 醫療險怎麼買？2021醫療險最詳細Q&A 實支實付要規劃幾張？一件44萬的理賠案例告訴你 實支實付限買3家，2021熱賣副本商品在這裡 你可能會喜歡 買編－陳湘雲 骨折自費治療破10萬，實支實付買幾家才… 最近連日大雨，阿傑的哥哥在上班途中因雨勢太大而… 醫療險 買編－陳湘雲 為何長輩都愛終身醫療，但專業的都不推 不知道你有沒有過這種經驗？當你想幫自己或小孩買… 醫療險 買編－周宜萱 為什麼大家都說雙實支實付好？醫療險規劃… 金管會已公布，2021年7月1日起壽險業「第六… 醫療險 買編－陳湘雲 買醫療險常犯３錯誤，小心花錢變凱子 台灣人愛買保險，平均每個人身上至少有2～3張保… 醫療險 買編－黃志凱 失能險在保什麼？如何保？這四重點報你知 最新文章：2022失能險推薦，告訴你終身、定… 失能險 買編－陳湘雲 別以為診斷書上寫手術，保險公司就會理賠… 買了醫療險，為什麼動手術不理賠？對民眾來說，認… 醫療險